住宅ローン:レオハウスで建てた家と子育ての話

住宅ローン

2021年06月11日

住宅営業さんは価格を安く見せるワザを持ってますので注意

ブログや
ツイッターを見てますと

結構な割合で

最初の予算より
オーバーしている人がいます

「せっかくのマイホームだし

ここは妥協したくない」

「友人の家はもっと豪華だった」

などなど

そんな時に

営業さんは

お金を出させるプロですから

割と多いのが

毎月のローン金額で
言ってきますね

「これとこれ追加で

100万円アップですね」

これだけ言われると

高いって感じる人も多いですが

「100万円上乗せしても

毎月の支払いは3,000円上がるだけですよ」

こうなると

「住宅ローンが

69,000円から72,000円なら

大丈夫かなぁ」と
悩む人も出て来ます

さらに上級者の営業さんになると

「1日あたり100円

毎日コンビニコーヒー我慢すれば

同じですよ」

同じ100万円アップでも

結構安く感じますね

たしかにコンビニのコーヒーは100円なので

・1ヶ月で3,000円

・1年で36,000円

・35年だと126万円ですけど・・・

ローン金利含めれば
今の低金利だと
同じですが

これは昔から

高い物を買わせるテクニックで

悩んでいる時は

日割りや月額で言うと

安いと思い込みしやすいんですね

たしかに現金一括で

買う人は少ないですけど

こういう時に

本当にその価値があるかどうかは

こちらも月額サービスで

考えると割と冷静になれます

例えばこちらの音楽サービス

applemusicなどの
サブスクはだいたい月額1,000円なので

・1年間で12,000円

・35年間なら420,000円です

35年間と考えると
結構高いと感じますが

仮にハウスメーカーからの提案で

音楽サブスクが
35年間付くサービスがあった場合に

ずっと音楽を聴いてるなら

「30万円です」って言われたら得だし

「50万円です」なら損しますね

損か得か

すぐ分かるような

金銭感覚を身に着けると

騙される事はなくなりますね

そもそも音楽サブスクが

35年間も続くかって問題もありますけど（笑）

こちらも

サブスクで考えると

どれくらい

追加料金が大変なのか

理解しやすくなります

・「ノーメンテ」やいつまでも綺麗に住みたいコース

今はサブスクとか月額課金って

多いですが

そういうサービスは割と昔からあって

「このフローリングは

いつまでも綺麗です」とか

「ノーメンテ商品です」

なんて言葉で追加費用ってのも

多いですが

例えば私も申し込みした

こちらのダスキンセット

これが毎月1回新しい物が

届いて毎月2,000円

・1年間で24,000円

・35年間で840,000円です

住宅ローンの金利を考えると

家の金額で言えば

60万円アップと同じ位ですね

フローリングや玄関など
「掃除が楽になる」で
60万円追加するなら

35年間
新しい掃除用品のが
綺麗になる気がします（笑）

60万円位なら

余り考えずに

上乗せしちゃう人も
多いんじゃないでしょうか・・・

住宅を買う時の

金銭感覚麻痺は本当に凄く

これだけお金が無い私でも

建築中は1万円は

端数って時がありました

・・・・・

・・・・

・・・

・・

・

さらに大手ハウスメーカーには

よくある

「結局200万円上がりました」って奴ですね

200万円のアップだと

毎月の支払いが

約6,000円変わってきます

「まあ6,000円くらいなら」
って人も多いですけど

これと同じ費用で

毎月清掃サービスが使えます

1回2時間で

キッチンとお風呂を

大掃除してくれますから

いつまでも綺麗ですね

設備で200万円アップ

35年間毎月掃除に
来てくれるサービスと考えると

結構悩む人が
出てくるんじゃないでしょうか

・サブスクで分かりにくい場合はこちら

家族で生活する為の家ですから

家族での旅行も楽しみですね

月額だと安く感じちゃう人には

100万円アップの代わりに

35年間、家族で

ディズニーランド無料ご招待が付く

プランと同じと考えます

100万円の追加料金は

金利を入れると

・毎月3,000円

・年間36,000円を

35年間払うわけですから

我が家なら

・大人2枚

・子供2枚

4枚のディズニーパスポートで
26,200円なので

さらに1万円分
お土産も付きます（笑）

まあ、35年間も
子供が一緒にディズニー行くかっていう
別問題はありますが

色々とオプション追加して

300万円の金額アップしても

営業さんは
「毎月10,000円の追加ですよ」って
言いますけど

毎年12万円の旅行券が

35年間付いてくるのと同じですからね

だいたい

世の中で家を買う以外に

100万円、200万円追加なんて

通常はありえません

セレブな人とか

ホストクラブなんかは

別でしょうけど（笑）

ただでさえ
金銭感覚がマヒしてる時に

月額とか日割りで
言われちゃうと

「まあ大丈夫か」って思いがちです・・・

・ブログやツイッターの「謙遜」に騙されるな（笑）

予算が
本当に余裕があるなら

何を追加してもいいのですが

そもそも予算ってのは

家庭によって違います

・世帯年収1,500万円の家庭と

・世帯年収800万円の我が家では

　同じ家が買えるわけがありません

そこで問題になるのが

よくツイッターなどでありがちな

「うわー、結局300万円オーバー

でも憧れてた設備なので満足」みたいな奴です（笑）

こういうのを見ると

「みんなある程度

オーバーしてるんだなぁ」

「私もせっかくのマイホームだし

ちょっとのオーバーなら」みたいな
感覚になりやすいですが

その方は

そもそも300万円アップしても

実は平気な収入があるかもしれません・・・

ここで書いてる事だって

そもそもお金持ちには

「好きな家建てて

掃除サービスも使って

旅行も行けばいいじゃん」って
話になっちゃいます

特に予算を「なんとなく」で

余り決めずに家を見に行ってしまうと

どうしても豪華な設備を

知ってしまったら

諦めきれないとかありますからね

そこで月額や日割りで
安く思わせるという技が出ます・・・

我が家が低収入なのに

特にお金を気にせずに旅行に行けて
好きな服とか買えるのは

住宅ローンが

毎月58,000円という安さなのが

大きいですから

まずは予算をしっかり決めてから

家を見に行って欲しいですね

・当初予算とブレないのが良い営業さん？

他にお金の面で
注意が必要なのは

何も追加してないのに
予算が上がったパターンですね

これは単純に

・営業さんの見積り力不足か

・営業さんがワザとしてるかの

2パターンしかありませんけど

こちらから
「これ以上金額増えませんよね？」
と質問して

「大丈夫です多めに予算組んでます（ニコッ）」

からのアップも
たくさんあります・・・

我が家が契約書捺印前に貰ったのが

こちらです

我が家は土地代など
全て含めて3,000万円ほどが
上限の希望でしたが

当然、満足出来る性能、広さなら
安い方がいいです

エアコン代とか
カーテン代も概算で
見積書に入ってますが

実際の総額が

https://reogress.net/archives/8607574.html

2,750万円と
60万円の差でした

とはいえ
物置とかソファ、テーブルなども
購入したので

他は、ほぼ見積り通りでしたから
問題なかったです

特に諸費用ですね

この辺は契約前はワザと
安く見せようとすれば
色々と出来ますからね・・・

快適に暮らせるように
家を買って

お金が苦しくて
快適じゃ無ければ意味がないですから

数社見積りを貰って
色々と比べると
だいたいの相場観が分かると思います

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タグ：: お金のこと; 予算; 住宅ローン

reogress at 18:06│コメント(0)

2021年05月31日

我が家の住宅ローン支払額は適正だったのかFP(ファイナンシャルプランナー)さんと対談しました

ローコスト住宅を買ったにも関わらず

思った以上にお金が貯まらないので・・・

給料が低いのは置いといて（笑）

毎回100記事ごとに
している対談記事ですが

今回は600記事記念として

お金のアドバイザー

ファイナンシャルプランナーさんに

我が家の住宅ローンと

収入のバランスなどをお伺いします

ただのFPさんだと

どうしてもお金よりになりますが

今回の対談相手

とよくまさんは

https://sainokuni.net/

2年前に注文住宅を建てたので

家は安い方がいいけど

性能とか間取りとか設備で

金額が上がる気持ちも
分かってくれるかと思いますが

我が家の世帯年収
年収800万円ちょっとの収入で

総額2,750万円の家は

余裕なのか将来厳しいのか

色々と教えて貰います

・まずはプロフィール

今回の対談相手の

とよくまさん

ファイナンシャルプランナー2級で

住宅ローンアドバイザー資格もお持ちです

先程の住宅ブログ以外にも

https://iemana.jp/

お金に関するブログもあって

お金のシミュレーション出来るソフトや

ライフプランシミュレーションなどを

作成、アドバイスしている
住宅の予算についてはプロの方です

無料のライフプランソフトもあります

・まずはローン金額が適正だったか聞いてみる

よろしくお願いします

いきなり最初の質問ですが

我が家の住宅価格

土地代や引っ越し代、保険代など

全て合わせた総額が

2,750万円なのですが

この金額の家を買うなら

夫婦の年収がいくらなら

安全圏内だと思いますか？

よろしくお願いします

総額だけでは

適正かどうか分かりにくいので

ご家族構成と年収と生活費
（ざっくりでも）を

教えていただけると助かります

家族構成は

40代半ばの夫婦と

5歳と3歳の子供4人家族です

420万円を現金で出して

2,338万円を住宅ローンで組みました

生活費は

まだ子供が小さいので

それほど掛かっていませんが

世帯収入で年収約800万円

ボーナス抜いた

手取りで毎月48万円ほどですが

余裕がある生活とは思えません

FPさんですので

今回は収入や

毎月の支出なども全部伝えて

色々とシミュレーションして頂きました

参考までにchelseaさんの条件で

ライフプランを作成してみましたが

特に大きな問題は感じませんでした

ただ、仮の条件なので断定はできませんが

老後資金が少し不安かもしれません

ご家庭それぞれで可処分所得や
生活費は異なるので

いちがいに年収で決めることは
とても難しいです

ライフプランを作成し

「人生100年間生き抜ければOK」が
答えになります

たしかに
死ぬまで余裕のある生活して
土地なり財産残せれば
OKですね

・地元の賃貸アパートの相場を調べる

住宅のお金だけではなく

生活費、趣味のお金
定年後のセカンドライフ、子どもの教育費

など、多くの要素から分析します

またライフプランだけではなく
純粋な月々の返済額は手堅い内容ですので

予測できない出来事があったとしても
十分に対応できるかと思います

この点は素晴らしいと思います

多くの人に参考に
してもらいたい事例です

近隣の賃貸と比較しても
大きく変わらない金額

というのも重要なポイントです

近隣の賃貸との比較も
とても大事な要素です

現在の返済額であれば
困った時でも住み続けるのが得ですね

手放すほうが損になりますから

ここも素晴らしい部分です！

こちらが現在の住宅ローン

最初の10年間は

　フラット35Sの優遇で毎月58,000円

その後25年間は毎月60,000円です

こちらが

住んでいる町の

2LDKアパートの相場

だいたい2LDKで

7万円前後なので

テレビの特集などで見る

家を売って

安いアパートに

引っ越すみたいな事はありません

アパートより

住宅ローンのが安いですから（笑）

なので生活は楽になってます

私は今までの賃貸生活なら
お金は苦労しなかったので

住宅ローンもそれ位にしようと思いました

ぼくも全く同じ考えです

ライフプランは作りますが不確定要素なので

これなら絶対に払える！

という金額にしておこうと

ハウスメーカーによっては
4000万円くらいは我が家の収入でも
普通に借りれてたしか返済が月11万円でしたが

「それくらい大丈夫ですよ」「普通ですよ」って
言う営業さんもいましたが…

何が大丈夫なんだろうってのはあります（笑）

返済負担率的には

800万円の35％で計算しても

月20万ぐらいなら払えちゃいますね

仰るように家にステ全振りするなら有りなのです……

が、そう考える人はなかなか少ないのかもしれません

そもそも上限の35%というのは
どういう基準なのでしょうか？

「そんなの払えねえよ」としか思えませんが・・・

お金を借りすぎると人生破たんしちゃうから

限界はここまでだよって基準ですが……

個人的にはかなり高い基準だなと思います

家庭よってバラバラだとは思いますが
一般的に「年収の何％なら安全？」と
質問されたら何％までと答えますか？

実はお答えしたことがないのですが

20％を上回らないほうが良いと思います

あくまで目安ですが…

20パーセントは手取りですか？
額面年収で20%だと800万円あると
毎月13万円になるので

絶対無理だって思ってしまいますが（笑）

手取りの20％以下が良いかと思います

年収だとそれぞれ可処分所得が違うので

ぼくは必ず手取りの割合で考えています

ライフプランと家に対する

価値観次第でもありますが

手取りだとボーナス入れないので
毎月額が48万円ですから
20%で96,000円

たしかにこれくらいが上限ですね
私はこれでも高いと思いますが（笑）

我が家は
固定資産税や将来の修繕費
火災、地震保険合わせて
20%の96,000円位ですね

こちらがライフプランで作ってくれた

住宅ローン以外にかかる

家の費用です

この図にもありますが

家はなんだかんだで

住宅ローン（借りたお金）の

倍ぐらいのお金がかかるんですよね

修繕費、リノベ、固定資産税、利息などなど

このあたりの諸々かかるお金も

しっかりライフプランで分析することが大事です

修繕費は
たしかに仕事で古い家ばかり
見ますから分かりますね（笑）

ノーメンテとか30年保証っても
美観は考慮されない保証ばかりですし

長期保証と言っても
お金は取られる保証なので

相談者さんとお話しして思うのは

家に関してはものすごく詳しく

調べられてる方が多いです

ですが、住宅ローンについては

流れで決めてしまう事がとても多いです

家づくりと同じぐらい

住宅ローンについても深く考えてもらいたいなと思っています

というのも、理想の家づくりを追求した結果

建築費が高騰しギリギリの住宅ローンを組んだ結果……

「毎日不安な思いを抱えている

夢の新居の生活が全然楽しくない」

という相談もあったりします

・FPさんの家づくりとは？

FPさんとはいえ、新築を建てた
施主ブロガーさんでもありますが
一番はやはり予算でしたか？

家作りは

いつも勉強させてもらっております

この場を借りてありがとうございます

そうですね

やはり返せる金額を考えてから予算を組み

予算に合った家づくりをしました

家の総額はいくらでしたか？

約32坪の平屋で1800万円で

土地代はコミコミで500万円です

総額で2,300万程ですね

ただ水道を引くのに150万かかりました…

調整区域なのでインフラが壊滅的で

総額では2500万円ぐらいで

住宅ローンは2200万弱です

ちなみに住宅ローンは
年収の何パーセント位です？

％は非公開になりますが

（すいません！）

毎月の返済金額は6万弱です

かなりライトと考えていただければ

ご家族構成は？

後、平屋にした理由ってありますか？

夫婦と9歳8歳3歳の

5人家族です

たまたま土地が広めで

平屋を建てられる面積があり

県民共済住宅が坪＋2万で

平屋にできたので

迷わず平屋にしました

やはり総合的に使いやすいです

老後も安心です！

坪+2万円で
平屋に出来るって凄いですね

こちらが

とよくまさんの建てた

埼玉県のローコストでは超有名な

県民共済住宅ですね

共済なので営利企業ではないですから

驚くべき金額ですが

ZEH仕様程度の性能はあり

コスパも良くて

設備、仕様も金額を考えると
凄くしっかりしています

なぜか埼玉県だけにある

謎の組織で（笑）

利益を取らなくていいので

金額勝負では他社は勝てません・・・

その分

営業マンがいなかったり

土地は自分で別途用意したりと

ハウスメーカーの

「至れり尽くせり」はありませんが（笑）

・戸建て vs 賃貸　FPさんの意見

FPさんだと
持家か賃貸どちらが得か理論も
皆さん意見が違いますが

家を建てた
ファイナンシャルプランナーさんとして
その点はどうですか？

持ち家は資産（リセールバリュー）の

側面から考えると

効率が良いとは言えません

しかし、ライフプランの観点では

また結果が変わります

万が一の時には「団信」で

住宅ローンが0円になりますが

賃貸の場合は

そのまま賃料を払い続けることになります

そのため賃貸の場合は

家賃分を考慮した保障額が必要となります。

以上の情報を考慮した上で

自分にはどちらが合っているかで

決めると良いと思います

また、「一軒家での生活」という

お金の効率から離れた側面から

（心の満足度）考えることも大事です

ついついお金の効率を重視してしまいますが

本来ライフプランは

「自分の理想的な生活を叶える道しるべ」です

https://www.excite.co.jp/news/article/ItMama_98027/

こちらに年収800万円で
毎月12万円の賃貸だと
毎月19,000円しか残らず

教育費が全然足りないとあります

戸建てだとさらに修繕費の積み立てや

固定資産税、火災保険もありますから
余裕を持った生活だとやはりローンは

もっと低くないとつらいですね

マンションでも管理費や

修繕費の積み立てがあるので

買った後にお金がかかるのは

どちらも同じかもしれません

コチラの記事の相談者さんは

まずしっかりとライフプランを

組んでほしいと思います

子供が成長すると
今現在より今後生活費や

教育費が増えることは明白です

特に

「教育費が一番かかる時期は

家の修繕時期とぶつかるケース」が多いです

この時にお金が足りなくなるケースが

とても多いです

・予算と性能の兼ね合い・・・

今はローコストメーカーでも
高性能を売りにしてまして

その分金額もかなり上がるんですが

今の家の性能や暮らしは満足してますか？

ぼくはあえて、上をみませんでした(笑)　

なので満足していますよ

建てて感じたのは

家族が喜んでくれれば

自分の満足度も上がりますね

たしかアルミ樹脂サッシだったと思いますが

50万円増額で樹脂サッシなら変更します？

たぶんしないと思います

アルミ樹脂でOKです

お互い今の家に満足してるのは
予算で明確な線引きをしてるので

この予算内では
完璧って事でしょうね（笑）

私の両親は

生活保護で超貧乏だったので

小学校が終わって家に帰ると

「金返せ」とか張り紙があったり

今で言う闇金屋さんが

待ってたりと大変でした（笑）

chelseaさんほど重たい話ではないですが…

両親が一番景気のいい時に建てた家でして

その後業績が落ち込み月々の支払いが厳しくなりました

少なからずぼくも返済に協力したので

自分自身のお金を貯めることができませんでした

こうした想いを次の世代の子どもたちにはしてほしくないので

FPとして住宅ローンの発信をすることにしました

基本としては万が一妻が死んだり

離婚して私が子供2人を育てても
ギリ大丈夫な金額が毎月6万円でした

かなり厳しいとは思いますけど・・・

お金に苦労した分
色々と心配性になっております

ぼくも同じです（心配性）でも

そのぐらいでいいと思います

楽観的に考えた結果

コロナで多くの人が払い困難になっています

実に4割ぐらい

甘く考えるとこうなります

・満足出来る家を作る条件

今回対談をして思ったのは

家作りでの成功、失敗というのは
個人の主観ですから

例えば、我が家は
4年経っても本当に満足していて
成功だなって思いますが

違う人がこの家に住んだら
住みにくいってのはあります

それは間取りであったり
性能面であったりするのですが

家作りに成功したって思う人は
考えがブレてないなと思います

私はとよくまさんは
明確に「この予算以内」と決めて
作っていて

その予算内で出来る事は
全力でしたので

もっと高性能住宅を見ても
後悔がありません

逆にもっと予算が出せる方で
高性能住宅希望なら
そっちに全力を使ってもいいし

性能以外にも
色々な目的、コンセプトがありますが

それがブレなければ
成功しやすいと思います

我が家はお金無いですが
それでも

・勉強用のスキップフロア無くして
　家を小さくして

・子供部屋も小さくすれば

当時でもUa値0.46の
G2住宅位は作れたと思います

実際、最初は一条工務店にも
行きましたし・・・

しかし、それは
私の家作りの目的ではないので
今の家に非常に満足しています

https://reogress.net/archives/27247089.html

・子供が生まれたので
　子育て環境にいい家

・お金で苦労したくないので
　今まで住んでいた家賃と同じ

これは守りましたけど

別にそこまで低性能でも無いですし
夏も冬も快適なので
性能面でも満足しています

そうは言っても
やはり一番のポイントはお金です
（特に高収入な家計じゃなければ

）

家族が喜ぶってのは

非常に大事ですが

妻だって住んで3年もすれば

当たり前になって

子供は小さければ

その家が当たり前ですからね

日常生活、余暇、レジャーに

使える自由なお金があってこそ

家族が喜ぶので予算は大事ですね

・・・・・
・・・・
・・・
・・
・

この辺は本当に

線引きが難しいのですが

過去記事にも書きましたけど

我が家の1日の温度差が3℃の日に

超高性能住宅は1℃しかないですから

絶対に性能を上げた方が快適なのですが

やはり予算＞＞性能なので

簡単に考えて

「これくらいなら安全に支払える」と思ったら

将来厳しくなって

色々節約して苦しいとかですね

本当に余裕のある

住宅ローンってのは非常に大事です

これは工務店やハウスメーカーは
売るのが仕事なので
割と厳しめの予算でも
大丈夫と言いますし

実際営業さんとか
超忙しくて余暇に使うお金なんて
要らないのかもしれませんが（笑）

「一生に一度の家だから
豪華で超高性能な家を買う」って気持ちも分かりますが

人生こそ一生に一度ですからね

余裕のある暮らしも大事ですし
子育てに適した住宅造りなども大事なので

その辺を上手く見極めて予算に合わせて作れば
失敗はしないと思います

かといって
ローコストメーカーは失敗すると
安かろう悪かろうになってしまうので・・・

そちらも見極めないといけません

とよくまさんは
施工中に断熱材をかなり学んで
ツイッターなどにも投稿して
検査ではOKだったのを

修正してもらっていましたし

まあ、これは大手じゃなくても
施工ミス非常に多いんですけどね

・・・・・
・・・・
・・・
・・
・

例えば我が家が
年収1,000万円あれば

毎月10万円のローンも
いけると思うので

「ローコスト・・・なにそれ」って
状態だったかもしれませんが（笑）

家は性能も分かりますが
予算あっての性能ですから

本当はHEAT2000 G3などの
超高性能住宅でも総額2,000万円程度で
買える世の中になるのが一番いいんですけどね（笑）

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タグ：: 住宅ローン; 対談; お金のこと

reogress at 18:08│コメント(0)

2021年05月17日

住宅ローン減税が終わっても繰上返済は「しない」方が得な理由【団信・ガン】

新築時のありがたい制度

「住宅ローン減税」ですね

今は13年ですが

私が家を建てた時は10年間でした・・・

10年間最大で住宅ローンの

1％が戻ってきます

私の住宅ローンは

2,104万円です

なので新築時は1%ですから

最大21万円戻ってきますが

年間の所得税を

それほど払っていませんので

そこまで貰えません（笑）

私の給料は年間で

500万円ちょっとしかないので

だいたい年間の所得税が

15万円位なので

所得税は全額戻ってきます

とはいえ

いくら給料が低くて

所得税が安くても

繰上返済をたくさんして

ローン残高が1,000万円になったら

最大で10万円しか戻ってきませんから

ちなみに毎月の支払いは

フラット35Sなので

・最初の10年間は優遇されて

　0,8%の57,452円

・残り25年間は

　1.1%の59,564円で

繰上返済を1回もしない場合は

・元金が2,104万円
・利息が372万円

元金と利息合わせて

総額が約2,476万円ですね

繰上返済すれば
支払う利息が減るのでお得ですが

今は所得税が年間15万円程なので

ローン残高1,500万円はキープしたいですが

繰上返済を一切しないと

住宅ローン減税が終わる

10年後には1,561万円残っていますので

丁度いい感じですね

という事で

「住宅ローン減税の10年間が終わったら

繰上返済しよう」と思っていましたけど

2020年10月05日

妻の勤務先がコロナウイルスの影響で潰れました・・・住宅ローンは？

専業主婦ではなくて

共働きの場合

家庭によっては

2人名義で住宅ローンを申し込みしたり

名義は旦那だけでも

支払いは2人で協力してって多いと思いますが

住宅ローンの支払いは
普通の会社員なら
仕事して給料で返すわけですけど

今回、妻の勤務先が閉鎖となり

我が家の収入が減る可能性がありました

コロナの影響で

サービス業や小売業は

ちょっとシャレにならないレベルですね

・コロナウイルスで店舗閉鎖・・・

表向きの理由は

コロナウイルスなのですが

妻はアパレル勤務なのですが

考えてみれば

コロナウイルスの前から

「これからはネット販売強化で

支店は減らしていく」なんて

発表があったので

なんというか・・・

「コロナって言えば

色々閉鎖しやすいよなぁ」と

勘ぐってしまいますが・・・

実際売上が減っているのは
事実なので仕方ないですね

幸い、私の仕事は

コロナの影響は全くなく

うちの会社の利益は

・半分は解体業

・半分は産業廃棄物の処分なので

とりあえず戸建ての解体はともかく

ビルとか団地解体とか

仕事はありますし

ゴミは生きていれば

必ず出ますので

業績的に言えば

コロナでも良くもなく

悪くもなく

全く変わっていません

・・・・・

・・・・

・・・

・・

・

まあ妻の仕事が無くなっても

我が家の場合は

住宅ローンも光熱費も

全部私の給料でやっているので

妻の給料は

・子供の学資保険と

・子供の衣類など

・お互いがスーパーなどに

　行った際など

財布が別なので

払いますが

子供手当は全部妻が管理しているので

とりあえず

妻の給料が０になっても

生活に問題は起きません

旅行などは簡単に行けなくなると

思いますが・・・

・改めて思う、住宅ローンのリスク

ローンが共同名義か
旦那さんだけの名義かはともかく

私の前職は

ホテル業でしたので

今回のコロナ騒動で

とんでもない大打撃を食らっています・・・

正直、あのまま働いていたら

「この家どうなったんだろう」と
思ってしまいますね

そして怖いなと思ったのは

職場結婚で

夫婦の会社が
無くなった場合だと思います

ちょっと想像しただけでも

アレですね・・・

金銭面のリスクだけで考えた場合に

同じ会社だけではなく

同じ職種ってのも

怖いなぁと今回思いました

特にお互いが正社員で

収入をアテにして

家を建てる場合

今回みたいな

コロナウイルス

もしくは大災害など

35年ローンの間には

たくさんの出来事が起こりますから

怖いですね

・パートの給料は絶対にアテにしてはいけない

とりあえず結論から言うと

妻はこれからも普通に働けるのですが

同じデパートに5店舗だかあったのを

2店舗にするそうですが

正社員は全員
そちらに移動という事で

特に転勤も無く

厳密に言えば

数メートルの職場移動ですが

普通の会社で言えば

部署移動ですね（笑）

そして

当然店舗が減るので

人は余るのですが

サービス業や

販売業は

パートやアルバイトが多いですから

今回は

パートとアルバイトと

契約社員は全員カットして

正社員は全員残るという事で

日本型の正社員の

クビが切れない制度は

色々問題だと言われていますが

実際働いている方は安心ですね

・例えば1日に3時間とか

・週に3日だけ働きたいなど

こういう場合は本当に

パートやバイトのメリットがありますが

フルタイムのパートっていうのは

本当にメリットが無いですね

時間拘束は正社員と変わらず

なのに正社員ほど安定していないんですから

・やっぱり妻の給料はアテにしないのが大事

我が家は世帯収入で
山梨県の平均額程度なので

妻の給料も考えれば

もっと高い家も建てれましたけど

私だけ

というか

「私が将来仕事出来なくなったら

どうしよう」位に

守りの考えで人生歩んでいますから

住宅ローン58,000円

これなら万が一
妻が入院などしても

私がパートになっても払えます

というより

付近の2LDKの賃貸アパートより

安いですから

こっちの方が楽に住めます

「そこまでお金かけるより

他に掛けたい」

「とっとと安心した老後の
お金を用意したい」という

夫婦の共通した価値観が一致しているの

問題ないですが

本当に金銭面の価値観の一致は大事ですね

音楽や趣味がズレていても

生活に支障はないですが

金銭面のズレは怖いです

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reogress at 18:07│コメント(0)

2020年09月14日

「ふるさと納税」と「住宅ローン控除」は併用出来ますが損する場合もあるので注意です　～我が家の実例～

無知というか

情弱というか

ちょっと悲しいのですが

特に税金とか控除とかは

こっちから色々調べないと

損する事が多いのですが・・・

・住宅ローン控除と

・ふるさと納税って

特定の条件下だと

併用できるんですね

全然知らなかったので

去年もすれば良かったと思いましたが・・・

「併用出来ます」って書いてあるサイトも

多いのですが

いざシュミレーションすると

住宅ローン控除は考慮されていなかったり

考慮されていても

・所得税からいくら
・住民税からいくら

という計算がされてなかったり

なぜか2サイトでシュミレーションしたら

違う金額になったりと・・・

下手したら

かなりの損になってしまうので注意が必要です

シュミレーションサイトは
いくつかありますが

住宅ローン控除が

・いくらが所得税から引かれて
・いくら住民税から引いているかを

判断出来ない場合は

住宅ローン控除分だけで

所得税が100％全部戻ってきて

さらに住民税からも引かれる人は

特に注意が必要なので

是非参考にして頂ければと思います

・住宅ローン控除と併用すると損する場合

私の収入だと

所得税は全額が
住宅ローン控除などで戻ってきて

それでは引ききれずに

住民税も引かれているので

てっきり

ふるさと納税は

「私は意味が無い」と
思っていたのですが

なんと一切損しないで
ふるさと納税が出来る場合もあるのですが

この図だけで理解出来る人は

この先は余り読む必要もないのですが

もの凄く簡単に説明すると

住宅ローン控除の1年目は

かならず確定申告をしますが

確定申告をすると

ふるさと納税も

・所得税と

・住民税

両方から控除しようとするのですが

https://nakajitsu.com/column/49054p/

住宅ローン控除より
先にふるさと納税分を引くので

住宅ローン控除をしても

所得税が全部引けずに残る人以外は

損をする可能性が非常に高いので

やめておいた方が無難です

ふるさと納税は

「ワンストップ特例制度」を使えば

手続きも簡単で

確定申告する必要も無く

さらに

所得税からは引かれず

住民税だけで引こうとするのですが

この制度は自分で
確定申告すると使えませんので

住宅ローン控除１年目は

絶対に確定申告が必要なので

この制度は使えませんね

じゃあ２年目以降は大丈夫かと言うと

住宅ローン控除は

所得税で引ききれない分は

住民税が安くなりますが

こちらは上限が
136,500円と決まっていますから

こちらも人によっては

損してしまう人が出て来ます・・・

急に医療費がかかったなどで
「確定申告が必要な場合」もありますし

絶対に損しない
パターンだけ記載していきます

・安心なのは住宅ローン控除3年目以降

住民税の控除上限が
136,500円ってのは分かっていても

・医療費控除とか
（医療費控除は確定申告必要です）

・各種保険の控除

・扶養控除とかあって

どれがどれかよく分かりませんが

住宅ローン減税は

1年目は確定申告で

2年目からは書類を会社に出せば

確定申告はいりませんが

その翌年、3年目になると

5～6月あたりに

市役所から

「あなたの住民税はこれだけ払ってねー」という

余り欲しくない通知がきます

・この住民税の用紙と

・年末調整の用紙があれば

割と簡単に

いくらまでなら損をしないか分かるので

まずは年末調整の用紙

これ見れば

だいたいの年収が分かってしまうのですが（笑）

・共働きで扶養に入っていない妻

・2歳と4歳の子供の場合

まず去年支払った所得税が

148,474円です

残っている住宅ローン控除が

20,420,000円の1％

204,200円まで引かれるので

所得税の148,474円は
全額返ってきて

さらに引ききれない

204,200-148,474=55,726円が

他に控除が無ければ

全部住民税にまわりますが

・地震保険
・生命保険

・基礎控除
・扶養控除など

住宅ローン控除以外にも

所得税が返ってくる控除はあるので

そちらで引いてから

残りを住宅ローン控除で還付されます

・・・・・
・・・・
・・・
・・
・

「じゃあ結局、住宅ローン控除の
いくらが住民に回ったのさ？」

というのは

住民税の通知書に

住宅ローン減税の

70,200円が
住民税に回ったのが分かります

そして住宅ローン控除で引ける

住民税は上限があって

総課税所得の7％です

（上限136,500円）

7％といっても
上限が136,500円なので

総課税所得が

195万円なら7％は136,500円ですから

総課税所得が

195万円以上の人は

136,500円になります

私の場合総課税所得は
238万円あるので

上限が136,500円ですね

住宅ローン控除で引かれた
住民税が70,200円ですから

136,500-70,200=66,300円ほど

住宅ローン控除に余裕がありますから

これなら急に医療費など増えて
確定申告が必要となっても

ふるさと納税を使っても問題ないです

そして

ふるさとナビの
シュミレーションをすると

どうやら62,000円程度までは

問題無いみたいなのですが

このシミュレーションって

前年の収入と控除ですからね

残業代や冬のボーナスが出ないとかで

収入も変わってきますし

保険料の控除も

毎年変わる人もいますから

余りギリギリは
攻めないようにしましょう（笑）

まあ仮に冬のボーナスが無くなっても

50,000円程度なら大丈夫だと思いますが・・・

・自己負担金0円で返礼品が貰えます

計算上は100％大丈夫なのですが

損したら嫌なので

とりあえず初年度は30,000円の

寄付を行いました

自己負担金2,000円なので

計算上はこれで
住民税が28,000円控除

来年は毎月2,333円
住民税が下がる計算です

ちなみに2年前と今年で

住民税が毎月4,100円上がりましたので

（住宅ローンが減ったのとちょっと収入が上がった為）

絶対にここまでの枠は余っているはずです

元々新しい

オーブントースターが欲しかったので

こちらの

アラジンのトースターが30,000円の寄付で

貰えます

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普通に買うと12,000円くらいなので

これが自己負担金の2,000円なら

かなりお得ですが

なんと楽天ふるさと納税から

申し込みしたら

ポイントが2,250付いたので

実質負担金は0ですね

しかも楽天の
買い回りも対象という

あと2万円～3万円は
全額控除だと思いますけど

とりあえず初めてですし

特に欲しい物がないので

とりあえずこれだけで

様子を見て見ます

[商品価格に関しましては、リンクが作成された時点と現時点で情報が変更されている場合がございます。]

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reogress at 18:06│コメント(4)

2020年08月06日

家を買う際の住宅ローン以外に現金はいくら必要だったか？

頭金0円でもOKって

広告もあったり

「私は全額住宅ローンだよ」とか
言っている人も

実は諸費用は現金で払っていたり

ハウスメーカーの場合

契約金は

住宅ローン申し込みより前ですから

絶対にいくらかの現金は必要になります

我が家も

10割のいわゆるフルローンですが

通常フルローンというのは

建物請負金額と

土地も買うなら
土地代金しか借りれません

この見積もりだと

全部で2,693万円かかるけど

住宅ローンは

・請負金額の1,738万円と

・土地代金の600万円で

2,338万円しか
借りれませんから

2,693万円　－　2,338万円で

「最低355万円は現金で用意してね」

という事になります

フラット35は9割融資と

10割融資で金利が違うので

9割をフラット35で

1割をアルヒから借りています

（これの方がお得になります）

諸費用ローンもありますが

金利が諸費用ローンは
高い銀行もあります

もちろん

「現金が足りない」という人にも

ハウスメーカーは売りたいですから

諸費用をうまく

本体費用に組み込んだり

色々してくれると思いますが

当然毎月の住宅ローンは

上がっていきますね

我が家の予算は3,000万円で

・住宅ローンで2,500万円

・現金で500万円だったので

最初は

「随分余裕があるなぁ」と思いましたが

最後の方は

「現金足りるかなぁ」って思いました・・・

家が完成する半年前から

色々と現金を使う必要があり

最初の契約金から

最後の引っ越し代までに

結局440万円の
現金がかかりました

冷静に考えると
ローコストでも2,780万円かかるんだから
家って高いです・・・

まして10割ローンなのに

手持ちの現金で

440万円もかかるんですから

結構大変ですね・・・

という事で

どれくらいの現金が

いつ必要か

実際に使った現金を

書いていきます

①契約から土地決済まで

着工より前

契約から
土地決済が終わるまでに

6,908,120円かかっています

つなぎ融資で500万円借りているので

現金は1,908,120円使いました

・・・・・・
・・・・・
・・・・
・・・
・・
・

順に説明すると

・7月27日

　契約金 500,000円

レオハウスは契約金が50万円でした

http://reogress.net/archives/6710498.html

もちろん支払った契約金は
家の価格から

引かれますが

契約金が100万円という
メーカーもあれば

「10万円でいいよ」って
メーカーもあります

この時点では

住宅ローンの審査が降りてないので

現金が必要です

・8月11日

　登記簿謄本　4,200円

こちらは土地の決済時に使う費用ですね

まあこれくらいなら

別に問題ありません

・9月5日

　土地決済　6,397,980円

　（内　現金 1,397,3980円）

既に住宅ローンでOKが

出ているので

つなぎ融資で500万円使っています

・土地代金は 6,000,000円

・手数料 397,980円です

土地代金の600万円は

住宅ローンで借りれますが

ここで土地代に
現金100万円使っています

予想よりも土地代が安く

地盤改良費も掛らない事が判明したので

「これは予想以上にお金が余るぞ」

という強気な状態になり

つなぎ融資の金利が

勿体ないですから

手持ちから100万円出して

残り500万円だけ借りました

最終的には
全然余裕は無くなるのですが・・・

土地代金以外の手数料は

元々ローンでは借りれないので

現金が必要です

ちなみに手数料代金は

妻が払っていますが

妻「家買う？」

私「いくら出せる？」

妻「100万円ちょい」

というので

我が家は全ての財布が別なので

ここで40万円ほど
妻が支払いしています

②地鎮祭から着工まで

土地は自分の物になりましたが

着工までにもお金はかかります

今回は借入は480万円で

必要な現金は11万円と少な目です

・9月10日

　挨拶回り粗品 5,940円

・9月11日

　地鎮祭備品 3,682円

・9月18日

　地鎮祭　24,000円

こちらは地鎮祭の費用と

地鎮祭時に近隣に挨拶回りに行く

菓子折り代金です

http://reogress.net/archives/7262325.html

我が家は

「地鎮祭って地の神なのに

地元の神社以外に頼んだら意味ない」

という考えで

全部自分たちで手配したので

当然現金が必要になります

備品というのは

前もって準備した日本酒代とかで

当日の費用は

神主さんに20,000円

鯛などのお供え物に4,000円です

私と妻で割り勘なのは

神様にどっちが上とか

思われたくない現れです（笑）

いまだに外食しても

割り勘ですしね・・・

・9月12日

　下水道加入金　83,000円

これは住んでいる地域によっては

無料ですが

私の住んでいる
山梨県甲府市だとかかります

http://reogress.net/archives/7766084.html

色々割引制度があるので

自分で支払いに行かずに

全部ハウスメーカー任せだと

定価になってしまうので

現金支払いです

・9月23日

　着工金　4,800,000円

　（内　現金支払い　0円）

レオハウスは

着工金、中間金、最終支払で

3分割して支払います

ここからは家の

支払いは

全部住宅ローンのつなぎ融資なので

現金はかかりません

・③中間金と家具、家電

ここでお金が
結構かかる家庭も多いですね

中間金は全額ローンで

現金は家具、家電代などで

95万円掛かっています

家のお金はローンでも

家具、家電は当然現金が必要ですね

全部、今住んでいる物を

使うなら余りかかりませんが

・11月3日

　ソファとテレビボード 130,655円

家具と家電は妻が支払いますが

こちらはニトリだったので安かったですね

・11月5日

　ベッド 166,000円

　ダイニングセット 122,000円

この辺は支払う妻のセンスですね

「ベッドは国産がいい」

「ダイニングもちゃんとしたのがいい」と

我が家の中では高級品だったりします

http://reogress.net/archives/8134689.html

・11月27日

　エアコン代 358,640円

リビングと寝室のエアコン2台ですね

こちらも妻が支払いましたが

一番省エネで高性能なんだからと

一番高い奴を買いました

私が払うならワンランク下にするか
悩んだかもしれませんが・・・

時期的に安かったのと
2台目半額キャンペーンで
結構安く買えました

http://reogress.net/archives/8155864.html

後は2階寝室はシーリングなので

照明代や

印紙費用などがあって

・12月13日

　物置代 90,600円

最後の大きな買い物は物置ですね

http://reogress.net/archives/8178950.html

固定資産税の検査より前に設置すると

税金上がりますが

置き場所も無いので
購入しました

こちらも妻の支払いですから

この時期は色々な買い物を

全部妻が支払いしてますので

ヒモみたいですね

④最終金から引っ越し、保険代まで

最終金から住み始めで

100万円の現金が掛かっています

・12月22日

　最終金 7,000,000円

　最終金不足分 561,375円

最終金不足分ってのは

諸経費なども含めて

ローン代金では足りないから

払ってという金額ですね

最初に土地代の一部100万円を

現金で支払いましたが

仮に土地代を全部ローンにしても

ここの最終金が増えるだけなので

つなぎ融資の金利分

ほんの少しですが得をしています

これで住宅ローン2,338万円の

借金を背負う事になり

引き渡し出来る状態になりました

・12月26日

　引っ越し代 60,000円

これで引っ越しも終わって

住み始める事が出来ますが・・・

・1月7日

　CATV加入金

　122,040円

これは山梨県独自の奴で

色々とテレビの利権があって

これを支払いしないとテレビが見れません

http://reogress.net/archives/8084015.html

CATV局の株主が

地元のテレビ局と都内のキー局という

闇の部分が多いのですが

支払いしないと見れないので仕方ないですね・・・

・1月27日

　火災保険 300,970円

これは住み始めてから

後日引き落としだったので

一番最後の支払いになりました

・最初からギリギリはツライと思います

我が家の場合は

「全部でだいたい2,693万円かかって

ローンで2,338万円借りれるから

現金は355万円必要だよー」

って言われて

しかも

見積書にある地盤改良費50万円は

掛かっていませんので

最初の予定だと現金300万円あれば

問題ないはずですが

実際は440万円の
現金を使っています

それでも当初の予定は

総額3,000万円の
予算で考えていましたから

我が家は家を小さくしたりとか

考えませんでしたし

気に入ったオプションは

予算を考えずに入れる事が出来ました

夫婦ともケチなので

無駄なオプションとかは
入れていませんが

なので契約の段階で

予算ギリギリだと

せっかくの家作りが
楽しくないと思いますので

後から絶対に色々と
お金が掛かりますから

契約段階では当初予算の

マイナス300万円位に押さえた方が

いいかなぁと思います

余って困る物でも
無いですからね

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reogress at 18:12│コメント(0)

2020年06月04日

変動金利の住宅ローン+あんしん保険料＝固定金利の住宅ローン

お金の事は大事なので

色々と相談を受けますが

色々と説明するのも大変ですし

人それぞれで考え方も違いますけど

タイトル通り

変動金利の住宅ローンに

「あんしん保険料」をプラスすると

固定金利の
住宅ローンになります

ファイナンシャル
プランナーさんなどは

色んなグラフとか使って

色々と説明とか

収入に応じた

「どちらがオススメ」とか言いますけど

結局は

本人の性格の問題だと思います

最初に借りる時は

変動金利の方が安いと思いますが

固定なら厳しいけど

変動なら大丈夫なんて予算なら

そもそも建ててはダメです

とはいえ

「どっちがいいか分からない」

という人は

金持ちは変動金利

お金が無ければ固定金利

これでもいいです

私はお金が無いから

固定金利ですけどね・・・

「どっちの方がいいの？」

という質問に答えはありません

心配性の人は
固定金利が多いと思いますが・・・

・あんしん保険料？

家電品とかで

有料の長期保証ありますよね

有料で購入金額の5%を支払うと

「保証期間が3年から10年に延長するよー」

みたいな奴です

「5年目に壊れたらどうしよう」って人は

有料で延長保証に入ればいいですし

「まあ壊れないだろう」って人や

「壊れたらまた買いなおそう」って人は

延長保証に入る必要はないです

「もし金利が上がったらどうしよう」って

不安な人は保険料を払って固定にすればいいですし

（私はこのタイプ）

「まあ上がらないだろう」って人や

金利が上がったら一気に
繰り上げ返済しちゃおうって人は

変動金利でいいです

（お金持ちタイプ）

いざとなったら

一気に繰り上げ出来る

お金持ちタイプ以外は

本当に性格の問題なので

「将来不安だなぁ」とか

色々考える人は

固定の安心は大きいですし

金利の変化に悩む心配は

無くなりますから

仕事、子育てなど

色々と悩みがある世の中で

「金利にまで悩んでいられるか」と

私は固定にしています

・損と取るか保険と取るかは人それぞれ

私は「安心感」とか

「長期リスク」などを考えて

固定金利にしていますが

我が家が現在フラット35Sで

10年間は0.8%

その後25年間は1.1%です

変動金利だと当時の最低金利は

0.55%で借りれて

結局その後1度も
金利は上がっていません

私の性格だと

今からでもローンを組むなら

固定にしますけど

当時（3年前）は

アベノミクスとやらで

「ついに景気の底を打ったぞー」

って雰囲気だったんです（笑）

「これは1～2年後には

変動金利は上がるなぁ」って
雰囲気でしたが

アベノミクスはどこ行ったのか

結局上がっていません

（マスクは貰えました）

この辺は

「生命保険掛けてるけど健康だったから損」

というのと同じなので

リスクという見えない物に

お金を払っているから仕方ないですが

さすがに

固定と変動で2％も金利差あったら

考えますが

金利差0.25％位でしたから

「あんしん保険料」としては

納得出来る範囲だったので

今は変動金利より割高ですが

固定金利で支払いをしていますが

変動に比べて

いくら多く払っているか
この3年間を計算していたら

結構差がありました・・・

・実際どれくらい損をしているか検証

私が家を購入した際に

変動金利にしていたら

どれくらい今まで得したのかを

比べて見ます

3年間分の住宅ローンで

シュミレーションしていますが

我が家の借入金額2,104万円で

我が家はフラット35Sで

最初の10年間は0.8%なので

毎月の支払い額は

57,452円

3年間の支払総額が

2,068,272円です

当時の変動金利0.55%で計算すると

毎月の支払い額は

55,083円で

2,369円安く

3年間の支払総額が

1,982,998円なので

固定と変動で

3年間の支払金額の差が

85,284円です

1年間にすると

28,428円多く払っています

3年間変動金利は上がっていませんから

毎年28,428円を

金利が上がらない保険料として

払っている感じです

生命保険などのオプションと同じで

変動金利の毎月

55,083円に

もし世の中の金利が

上がっても支払いはそのまま

という「あんしん保険料」が

毎月2,369円かかるという感じですね

借り換えとかもありますし

後から固定にする事も可能ですが

その場合

借り換え手数料がかかりますので

私がフラット35を借りた

アルヒだと

借入金額の1%かかりますので

2,000万円なら

20万円で借り換えが出来ます

(2,000万円以下でも20万円かかります）

20万円かかるので

ちょっと「金利が下がった」からと言って

簡単に借り換えしちゃうと

手数料で逆に
損しちゃうのですが

借入時と結構差が出てきたら

借り換えした方が
得って人も多いですね

・ひとつだけ注意したい優遇金利解除

3年前の

変動金利0.55％と書きましたが

実際銀行などに行くと金利2%とか

普通に書いてあります

例えばみずほ銀行だと

変動金利は

本来は2.475%だけど

色々と優遇されて
最低0.625%になるのですが

キャンペーンなどで

「本来より安くするよー」って感じな金利を

どこの金融機関も

やっていますが

延滞などをすると

優遇金利では

無くなってしまう可能性もあります

仮に1～2回延滞して

優遇金利を無くすかどうかは

民間企業ですから

各ローン会社、銀行が決めますが

固定金利のフラット35の場合

要は国がやってますから

例えば今のコロナウイルスや

過去の大規模災害など

ある程度の人数が

支払いが難しいようになると

支払猶予とか

色々な対応をしてくれます

幸いにも私の職場は

普段通りに営業していましたが

妻はサービス業なので

2週間以上休業になりました

私も前職は旅館業でしたが

1ヶ月近く休館になっていて

ギリギリの状態で

住宅ローンを組んだら
大変な事になったと思うので

固定か変動かの前に

どっちにしても余裕を持って

払える金額にするのが

一番大事な事ですね

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reogress at 18:11│コメント(0)

2020年04月13日

住宅ローンが「どれ位大変か」は家を買って数年して気付く・・・

住宅ローンの支払い期間を

よく考えないと
大変な事になります・・・

たまに

ニュースの特集で

住宅ローンの支払いが

無理で家を手放すとかいう

特集がありますが

どの人も

「家を買った時は問題なかった」

と言いますけど

・・・・
・・・
・・
・

毎月12万円
ボーナス時52万円なんて見ると

「いや、最初から無理じゃん・・・」

って冷静に突っ込みしながら見てますが

最近だと
コロナウイルスの影響で
職を失ったり
減給という人も出てきています・・・

たしかに
35年ローンというのは

「長すぎて」

現実的に想像が難しいのですが

割と簡単に

35年ローンがどれくらいか

分かる方法を最近見つけました

ハウスメーカーの

営業さんにこれ言われたら

結構考えてしまう人が

増えてしまうかもしれません

・ローン期間の長さを思い知れるコツ2つ

営業さんも

色々な事を言って

「どうにか契約を」と迫ります

例えば

「100万円アップでも

毎月に換算したら
3,000円以下ですよ」

とか言いますし

家を買う本人も

35年という長さに

間隔が麻痺するのですが

小さい子供がいる家庭なら

子供が0歳なら

「この子が35歳まで
毎月払うのか・・・」

と想像すると

ちょっとは長さが
実感出来ると思います

天使のように可愛い0歳が

↓

35歳という

そこそこオッサンになるまでって

考えると

「結構長さが分かりますよね」

今5歳の子供がいるなら

40歳までと

自分の子供に置き換えると

本人の35年後よりも

想像しやすいと思います

我が家も子供が0歳で

家を買いましたから

繰上げしないと

子供が35歳までです

また、もう一つのパターンは

wikipediaなどで

35年前の出来事を検索します

例えば今は

2020年ですから

35年前の

1985年の出来事を検索すると

小学校の時

行きたかった

つくばの科学万博の開催した年です

家を買う本人が35歳以下なら

そんな記憶もないですから

親に聞くと

「すげー昔」って
言うと思います（笑）

他にも

35年前は

ファミコンのスーパーマリオが

発売した年です

35年経つと

（ファミコンのF1レース）

こんなんが

(PS4のグランツーリスモ)

ここまで進化しますが

それだけの期間払う事になるのが

35年の住宅ローンです

・増額にピンと来ない場合は子供手当てに置き換える

「すごい長い期間払う」って言うのは

分かったけど

今の低金利なら

1%で計算しても

100万円アップで

毎月2,822円の増額ですから

思い切って300万円アップでも

1万円弱の増額ですので

営業さんも

「どうにかなりますよー」

なんて言ってくると

買うほうも

「どうせ家買うなら
こっちの方が設備や性能がいいし（ニヤリ）」

などなど色々と
ハイテンションなのもあって

「まあ毎月1万円位なら大丈夫か」

なんて思ってしまいますが

その場合、現実的に考えて

子供手当てを
想像してみましょう

現行の制度だと

一人目、二人目の子供は

3歳までは15,000円

その後は15歳まで

毎月10,000円貰えます

住宅ローンだと

当初予算より

毎月1万円くらいのアップじゃ

大丈夫なんて思いますが

いきなり

総理大臣が

子供手当ての年齢を

（現実は布マスク２枚・・・）

「今の15歳までから

子供が50歳になるまで延長します」

なんて言われたら

「おお自民党すげー」って
思いますけど

35年間の1万円って
そういう事です（笑）

・ここまで保守的にしなくても平気そうですが・・・

公務員とか大企業の方は

余り想像しないと思いますが

私みたいな

割と底辺を歩んでると

色々と守りに入るので

今のとこの予定だと

20年程度で
返済が終わると思いますが

今もコロナウイルスで
職が無くなるとか
給料が減る人も多いですし

「そもそも

そこまで長期間

ちゃんと働けるの？」って思うので

色々考えて

妻が仕事を出来なくなっても

私が仕事を出来なくなって

フリーターになっても

どうにかなるローンにしました

58,000円なので
マックとコンビニの
バイトでもどうにかなります

今の世帯収入からすると

返済率は10％なので

かなり楽ですけど

一寸先は闇ですので・・・

まあ、この程度でも

満足出来る家だしいいやって感じです

もちろん今の内に

繰上げしないといけないので

そこまで楽じゃないですけど

(住んでた当時は家賃62,000円でした）

20代で

最初に住んだ

杉並区のワンルームの
アパートの賃貸より安いので

田舎が安いのか

都会が高すぎるのか・・・

私の甲斐性がないのか

など、色々ありますけど

実際に家を契約する時って

テンションも高めですし

「どうせ買うなら

もう少しいい家を」なんて

予算超える人も多いですから

冷静な支払いプランを

考えてから

無理な支払いはしない方がいいと思います

甲斐性がある人は
「高いローンだからこそ
仕事が頑張れる」
と言う人もいますけど

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タグ：: 住宅ローン; お金のこと; 繰上返済

reogress at 18:11│コメント(0)

2019年12月07日

死別や離婚した場合の「家と住宅ローン」をどうするか？

お金の考え方は

収入、家族などによって

さまざまですが

私はかなり慎重な考えなので

住宅ローンに関しても

「これならまず大丈夫」という

金額のローンにしました。

ローコストメーカー以外も

何軒か見て

営業さんからは

「問題無く大丈夫ですよ」と言われても

（世帯年収だと800万弱位・・・地方なら平均です）

「万が一何かあったら困ると思って」

かなり安全なローンを組みました。

・家を残したいなら一人になっても払える金額にする

ほとんどの方が

住宅を購入する場合に

結婚して夫婦になってから

買う人が多いと思いますが

住宅ローンを払っている人

もしくは今からローンを組む人で

共働きの場合

奥様がもしいなくなったら

旦那様の給料だけで

・住宅の支払い

・光熱費の支払い

・子育ての支払い

・その他生活費

・将来の貯金

などなどを一人で

支払いしないといけません

奥様は専業主婦の場合でも

いなくなったら

子供が小さければ

ヘルパーさんなどを頼まないと

今のペースで仕事は出来ないと思うので

色々出費が増えると思いますし

場合によっては

転職しないと子育て出来ない

職場もあると思います

万が一早いうちに

死別などしたら

私が死んだら

団信でローンはチャラになりますが

逆の場合は

ローンは残り

子供二人と私の生活になります

こちらは統計上の

死亡確率ですが

女性が50歳までに亡くなる確率が

1,000人中　6.03人

確率でいえば0.6％ですから

かなり低いですが

我が家の場合

２人目は43歳で出産してますので

60歳でもまだ子供は17歳ですから

60歳までに亡くなる確率が

1,000人中　11.05人と

この辺で1％を超えます

死別以外でも

今のところは大丈夫ですが（笑）

もし離婚などして

親権がこちらなら

子供のためにも

家はそのままにしたいですから

ローン金額の

シュミレーションをする際に

私一人と子供だけで

問題ない金額にしました

私も子供の頃に

両親が離婚して

貧乏長屋で生活していたので

子供にはそんな

苦労はさせたくないですから

・手取り収入の３割でもキツイ、２割でギリギリ

サイトなどを見ると

収入の３割までは安全とか

書かれていますが

これは一人暮らしの

シュミレーションがほとんどですし

収入の３割といっても

手取り20万円の人の３割だと

住宅ローンで6万円

残りは14万円ですから

とても生活は出来ません

手取り50万円の場合は

住宅ローン15万円で

残りは35万円もある訳ですから

これくらい貰っている方なら

３割でも余裕があると思いますが・・・

私の場合

ボーナスは除いたら

毎月手取りは30万円ちょいですから

30万円で考えると

3割だと9万円　残りは21万円・・・

２１万円で残りの支払い全部と

小さい子供２人を

育てるのはキツイですね・・・

大学はまず無理だと思います

今は子供手当や

医療費無料

今度から保育園も無料になったので

小さい時なら大丈夫ですが

中学生以降は

かなりキツイと思います・・・

2割だと手取り３０万円なら

住宅ローンに６万円

残りは24万円ですから

この辺が

私一人と子供２人で生活出来る

ギリギリじゃないかなって思います

この辺だと２ＬＤＫの

アパートで最低６万円ほどなので

これなら家を買わなくても

家賃とそれほど変わらない感じですね

まあ実際は

固定資産税や団信で

もう少しかかりますけど

夫婦だけなら

もう少し冒険しても

大丈夫かなぁって思いますが

子供の事を考えると

石橋を叩いても渡らない位の

考えでも

間違ってないかなぁって思います

・我が家の実例

住宅ローンだけじゃなく

購入時の頭金の額も

各家庭で違いますが

我が家の場合は

土地、建物、エアコン等やカーテンなど

全て含めて

総額が2,700万円ちょっとで

最初に用意した現金は

420万円ほどでした

借り入れが

フラット35で2,104万円

こちらで毎月57,452円です

もう一つ

アルヒのフラットαで

残り１割のローンも借りていますが

こちらは割と繰り上げしてるので

22年分繰上返済したので

残り11年間になりました

今の所

夫婦とも健康で問題なく

働いていますので

残り1～2年もあれば

フラットαのローンは終わるので

そうすると

毎月の支払いは約58,000円になりますから

収入に対する支出は

２割を切って19％なので

これならリストラにでも

合わない限り

私が健康で働けていれば

貧乏生活にはなりますが

一人でも最悪どうにか

生活出来るレベルです

支払いで多いパターンは

奥様は専業でも共働きでも

旦那様だけの名義で借りて

旦那が払うってパターンが多いですから

女性目線だと

旦那様が死んだら団信でチャラですし

もし離婚などしても

自分が不倫でもしてない限りは

慰謝料、養育費などありますから

大丈夫なパターンも多いですが

旦那様だけ残ると

割と大変になると思うので

まあ、この辺が

一人になっても

生活出来る限界かなぁと思って

ローンを組みました

仮に家を買わなくても

家賃は払うわけですから

同じですしね

まあ手取りで40万、50万ある人には

余り関係ない話ですが

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タグ：: お金のこと; 住宅ローン

reogress at 18:34│コメント(0)

2019年08月30日

住宅ローン以外に家にかかるお金の１年間まとめ

住宅金融支援機構の調べだと

過去に住宅ローンを
3ヶ月以上滞納した世帯は

１．８％もあるそうです

滞納後ちゃんと支払いが出来た世帯もあるので

自己破産や任意売却の数字は
もっと低いと思いますが・・・

やはり余裕を持って支払いをしないと

万が一家を手放す事になったら大変ですから

実際に我が家で

住宅ローンの支払い以外に

かかる家の費用のまとめです

・固定資産税

住宅ローン以外にかかるお金で

最初に浮かぶのが

固定資産税だと思います

我が家は今回で３回目の固定資産税を

支払いしましたが

来年からは半額の割引が
無くなりますので

固定資産税は
156,000円ほどの予定ですから

毎月13,000円を貯金で積立てすれば

大丈夫です

・団信保険料

今のフラット35は

団信保険料込みのローンですから要りませんが

（団信分で金利0.18％上乗せ　３大疾病タイプは0.24％上乗せ）

私が申し込みした時は

団信は別途払いになっていて

こちらも年1回の支払いになります

ガンや脳卒中などの３大疾病保障タイプなので

通常よりも若干高いですが

保証内容は住宅ローンの免除ですから

毎年ローン残高は減るので

少しづつ下がっていって

今回は110,000万円でした

次回は107,000円の
支払いになるので

毎月9,000円を
貯金していけば大丈夫です

・修繕積立費として毎月1万円、年間で12万円

まだまだ家の
修繕費用はかかりませんが

将来何かあった時の為に
積立貯金をしています

10年～15年過ぎにかかると思う事・・・

１・サイディングのコーキング打ち替え費用

こちらは高耐久コーキングという事で

メーカーが言うには15年は持つそうですし

サイディングの塗装も
15年保証がありますが

まあ10年過ぎで打ち替えしてもおかしくは無いので

お金は貯めておく方がいいです

2年半経ちましたが

まだ新築時と変わってないです

2・屋根の点検費用

こちらも瓦屋根ですし

改良ルーフィングなので15年ではダメにはなりませんが

サイディングのコーキング打ち替えをするなら

足場を組みますので

どうせなら
一緒にした方がお得です

バラバラに行うと

足場の費用が２回かかってしまいます

3・LEDダウンライトの交換

こちらも想定している耐久時間だと

15年以上は持ちそうですが

一応積み立てはしておきます

4・エコキュートの交換

エコキュートは10年ちょっとで

ダメになるのが多いみたいです

10年経ったらさらに
省エネなシステムになっているかも知れませんし

建てた時は

子供１人だったので

標準の370リットルのエコキュートにしましたが

子供が２人、しかも１人は女の子ですから

中学生位になってきたら

３７０リットルでは足りないかもしれないですし

恐らくこの時期で交換になると思います

5・トップコートの塗装

ベランダのFRP防止の上の部分

トップコートは5年ごとに

再塗装するようにメーカー保証でも書かれています

塗装が裂けたりする前なら

自分で簡単に再塗装出来ますので

5年目はDIYで自分でする予定ですが

10年目は業者に頼む予定です

今の家ですから

いきなり10年目でいきなり修繕費が

色々と掛かる事も無いと思いますが

15年目で色々補修するとしたら

毎月1万円でも

15年貯金すれば180万円溜まりますから

これ位あればどうにかなりそうです

仮にお金が余ったとしても

クロスの張替えとかしたいですしね

・返ってくるお金もありますが・・・

私の場合

上記3つで毎月３万円を

住宅関連費として貯金しています

次回から固定資産税上がるので

修繕費を1万円とすると

団信保険料 9,000円

固定資産税 13,000円

と毎月2,000円ほど不足する分は

ボーナスで賄います

私のメイン銀行の

新生銀行では

普通口座とパワー預金という

口座を分けれる事が出来て

毎月の貯金には便利です

後、もう一つ使っている

住信SBIだと5つまで

目的別口座としてお金を分けれます

色々と支払いで

お金を貯めないといけない事ばかりですが

10年間は住宅ローン減税で所得税が返ってきます

所得税で引ききれない金額の一部は

住民税もちょっと安くなったりしますが

当然支払った所得税が上限ですので

私の年収だと1年間の所得税が
14万円弱しかないのですが

こちらで固定資産税を賄うなどすれば

10年間は毎月の貯金はもう少し減らせます

・結局いくら貯金が出来る収入なら大丈夫？

もちろん我が家の場合は

子供が3歳と1歳ですから

住宅関連以外にも

子供用の積立てなどもしないと行けませんし

貯金はどんなにしても

「し過ぎ」という事はないですけど

住宅ローン以外に最低毎月2万円

（団信が別払いの人は3万円）

これだけ毎月貯金が出来れば

最低限は大丈夫だと思います

ですから住宅ローンの

シュミレーションをする時に

毎月80,000円までなら大丈夫という方なら

毎月の住宅ローンは60,000円にすれば

税金と最低限の修繕費は

どうにかなります

たまに
「もっとお金かけて性能上げれば良かったかぁ」と
思う時もありますが

固定資産税や住宅ローンの引落しの時は

「ローコストで建てて良かった」と思っています

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タグ：: 住宅ローン; お金のこと; 固定資産税

reogress at 18:23│コメント(0)