年収、年代別「本当に安全な無理のない住宅ローン金額はいくらまで？」

定期的に
Twitterでバズる画像があって

年収別に
家が買える金額の限界ラインを
書いているのですが


・年収600万円以下は買うな

・年収700万円は住宅価格4,000万円まで


この価格は毎回変わっていますが
毎回たくさんの返信が付きます


マジレスしますと
こんなの100％アテにしちゃダメで


そもそも住宅ローンの
いくらまでなら安全ってのは
年収だけじゃなくて


「年齢」と「支出」が
分からないと出せませんし


普通のサラリーマン家庭で
年収700万円の人が4,000万円なんて家を買ったら
破綻する可能性がかなり高いです

---

・簡単な目安は30歳で額面年収の2割の2割

詳細な年齢や家族構成などを
考慮した計算は後述しますが


一般的に無理のない金額というのは

年収の2割と言われています


最近は定年の65歳までが増えてきて


きちんと定年まで働けていれば
30歳で家を買うなら一度も繰上げなしで可能ですが
出来れば60歳までには完済したいです


さらに言えば55歳位で完済すれば
余裕が出ると思いますが


この2割というのは
手取り収入で


手取り額って控除などでも変わりますがら
額面年収を2割引いて
そこから2割が無理のないローン金額です


つまり額面年収が500万円なら


・そこから2割引くので400万円
↓
・400万円の2割で80万円
↓
・80万×35年で2,800万円


金利は変動で
今の金利から将来の上昇幅も入れて
1％で計算すると


2,350万円借りて
一度も繰上げ返済が無ければ
2,800万円なので


これが銀行が言う
無理の無い
住宅ローン金額です


500万円～800万円で
並べると

額面年収	800万円	700万円	600万円	500万円
手取り（2割引く）	640万円	560万円	480万円	400万円
ローン（手取りの2割）	128万円	112万円	96万円	80万円
金利1％での借入額	3,800万円	3,300万円	2,850万円	2,350万円
毎月のローン額	106,000円	93,300円	80,000円	66,600円

これが銀行の言う
無理の無いローンなので


Twitterで言う
年収700万円で4,000万円は
かなりオーバーしています


検討している
金額より少ないでしょうか？


特に今は住宅が値上がりしているので
年収500万円の2,350万円だと
地方都市では格安の建売が限界ですね・・・


住んでいる甲府市だと
スーモで検索して一番安いのが

2,400万円ですが
この辺が30歳で年収500万円の


銀行が言う
本当に無理の無い家だと思います


もちろん家を買うまでに
夫婦の貯金があって
頭金として払えるなら
その金額分は超過していても大丈夫です

---

・住宅ローンの目安は「年収」よりも「年齢」が大事

銀行によっては
20％じゃなくて25％でも安全と言いますし


25歳で年収700万円なら
Twitterの例のように
4,000万円のローンでも
大丈夫かもしれませんが


40歳で年収700万円なのに
4,000万円の家買ったら
完全に予算を超えます


余裕を持って支払うなら
60歳までに完済と考えると


25歳なら35年間あるので
4,000万円÷35年＝114万円なので
毎月9万5千円の支払い


これでもキツそうですが
25歳で700万円の年収なら
転職しなければもっと年収は上がります


一方40歳で4,000万円だと
60歳までは20年間しかないので
4,000万円÷20年＝200万円なので
毎月16万6千円の支払いです


年収700万円でこのローンは不可能ですね
しかも25歳に比べて年収の上り幅も
それほどありません


なので、年齢が無い
「年収〇〇万円だから
ローンは〇〇万円まで大丈夫」ってのは
100％アテになりません

---

・共働きは妻の収入は無しで考える

我が家の場合
家を建てた時は


・私の年収が約600万円

・妻の年収が約300万円でした


これだけなら世帯年収900万円ですから
毎月10万円の住宅ローンも可能ですが


子供がいる家庭なら
絶対に奥様の年収は
計算に入れてはダメです


保育園の時はまだどうにかなりますが

小学校にあがると
正社員として働けない場合が増えていきます


毎日の時間もですが
子供が熱を出したなどで
やはり正社員はなかなか休めないのが現状です


子供が小学生になって
妻は正社員からアルバイトになって
年収は200万円ちょっとになり

さらに再来年になると

小学校4年になり
住んでいる自治体では
学童に入れれませんから


もっと勤務時間の短い
パートにするかもしれません


そうすると年収100万円として
我が家の世帯年収は600万円


これで毎月10万円のローンは
非常に大変です


しかし、現実に共働きで
夫婦の収入をアテにして
家を買ってしまう人が非常に多いです


そうなると家の為に
子供、家庭を犠牲にして
働かないとならなくなって


ゆとりを持った広い家での
生活の為に家を買ったのに
ゆとりの無い生活になってしまいます

---

・残業代、ボーナスも計算に入れてはダメ

妻の収入はアテにしないのと


自分の収入も
残業代とボーナスは計算に入れてはダメです


我が家が家を建てたのは2017年で
その時に比べて
私の年収も下がっています・・・


2019年から

働き方改革とかで
うちの会社も頻繁に夜8時位まで
残業していたのが


今では残業が全然ありません


その分
時間には余裕が出来て


子育て家庭なので
子供と一緒にいる時間が
増えるのはいいですが


残業代をアテにして
ローンを組んでしまった人は

副業でアルバイトを
するしかありません


残業と違って時給が安いですから
今までより長く働くしかないし


これも
ゆとりを持った広い家での
生活の為に家を買ったのに
ゆとりの無い生活になってしまいます


一国一城の主とか
サラリーマンの夢とか


そんなのは売る方が適当に
夢を持たせているだけですから
家の為に生活が苦しくなるような
支払いはしないようにしましょう

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