保険:レオハウスで建てた家と子育ての話

保険

2022年01月17日

地震保険は5年一括より1年払いの方が実は得なのか？

我が家は

住んで5年になるので

地震保険更新のハガキが来ました

・火災保険は10年払いで入って

・地震保険は最長が5年でしたので

　5年契約で入りました

特に問題がなければ

また更新なのですが

初回は

家作りに忙しすぎて

保険はそこまで
考える事もなかったですが

色々と地震保険を調べると

・5年の長期払いの方が

　割引があるから得って人もいれば

・地震保険は

　1年ごとに払った方がいいと言う人もいて

・なかには

　地震保険は要らないって人までいて

どれが得か考えましたが

たしかに地震保険って長期割引が

ショボイんですよね・・・

しかも限度額いっぱいでも
住宅価格の5割しか
降りませんし

・長期割引はありますが・・・

地震保険って

何年で払っている人が

一番多いかと言うと

割合で言うと

50％以上は1年契約ですね

次に多いのが

我が家と同じように
30％ほどの5年契約で

2年や3年は少ないですね

一応長期割引はあるのですが

2021年1月以降から

長期割引率はこのようになっていて

2年契約だと1.9％

最長の5年契約でも4.65％の割引です

ちなみに地震保険は

金額も割引率も

すべて決まっていて

会社によって
金額が違うなどはありません

仮に1年間の支払いが2万円

5年間の総額が10万円とすると

・年払いなら毎年2万円が

・5年間一括なら

　毎年19,070円

5年間の総額で

4,650円の割引です

ぶっちゃけ5年間も前払いする割に
ずいぶんショボイですね・・・

とはいえ、過去3年間は

地震保険は値上げが決まっていて

いっぺんに値上げすると大変だから

2017年、2019年、2021年と

3段階で値上げしたので

ここ5年は

長期に入るメリットがあったのですが

3段階の値上げが2021年に終わったので

今はたいして得ではないですね

ちなみに

場所によっては

保険料が下がる
地域もあったりしました

下がりそうな地域なら
1年で契約した方が得ですね

山梨県は中間位で

東京や静岡はめちゃ高いです・・・

山梨は地震もほぼ無い地域ですが
東海地震や関東大震災で
ちょっとは揺れるのと

富士山の噴火リスクはありますね

「少しでも安いなら

長期の方がいいじゃん」って思う人もいますけど

そうならないのが

地震保険だったりします

・全損したら保険はどうなる？

2018年12月26日

ガン特約が付いている団信は得なのか？

住宅ローンに付帯出来る

団信ですが

最近はガンなどの
３大疾病でも免除になる団信なども多く

色々種類があります

同じガン特約でも

無料で付くのに多い

ガンになっても1年以上

就業出来ないと免除になるタイプもありますが

詳しくは過去記事に

ガンでも支払免除にならない3大疾病付団信に注意

私の入っている

フラット35の３大疾病タイプは

皮膚がんと上皮内がん以外は

ガンと診断された時点で

支払いが免除になります

そうなると思うのが

超早期発見の

完治出来るガンになったら

得だなぁと

そういう気持ちも

ちょっとは思いながら・・・

会社の健康診断受けたら

全く異常はありませんでした

・ガン特約は得なのか？

フラット35の場合は

団信は任意なので

入らない事も可能ですが

万が一の事もあるので

かなりの人が入っていると思いますが

団信無しの金利が1.1%の場合

３大疾病特約が無い団信で0.28%上乗せで1.38%

３大疾病付の場合はさらに0.24%上乗せなので

0.28%+0.24%で1.62%になります

2,000万円借りた場合の

ローンは毎月約5,000円

35年間の利息は

211万円違ってきます

それでもガンになった時点で

免除なので

万が一の事を思えば

得な気もしたので

私は３大疾病付に

入りましたので

健康診断の時に

「すぐ直るガンなら見つかってもいい」って
思ったのですが

その時に医師が

「40歳でガンなんて

宝くじ当たる並みに少ない」からって

言っていたので

さすがに言い過ぎだろうと

思って

年代別のガン発症率を調べました

・３０代、40代って思ってたよりガンが少ないですね

実際40歳だと

ガンの発症率は0.1%以下です

45歳位から

若干グラフが上がっていきますが

1％（100人に1人）になる確率は
70歳過ぎてからになります

仮に60歳位までに

住宅ローンを支払い終わるとしたら

この年齢までは

ガンになるのはかなりの低確率です

こちらは将来の確率ですが

40歳の男性が

10年後にガンを発症する確率は0.3％

20年後でも2%です

現在30歳だと

10年後は0.1％

そして２０歳だと

数値的には0.0％です

・４０代なので入っていますが

10年後だと

まだまだ住宅ローンが残っていると思いますが

２０年後だと

平均的な繰上返済をすれば

ほとんど残っていないか
完済している頃だと思います

団信は残っている住宅ローンの金額が

免除されるだけなので

単純に今なら
2,000万円以上おりるガン保険ですが

20年後なら繰上返済しなくても

1,000万円以下のガン保険という事になります

それでも途中から入ったり

一度抜けたら抜けたら再加入出来ないので

１０年後の0.3％

２０年後の2％のために入っていますが

確率論的には

50歳までに支払いおえる予定の

20歳～30歳位の人なら

３大疾病はいらないかもしれませんね

それでも宝くじが

当たる確率よりは何百倍も高いですが

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2018年12月24日

仮に私が死んだ場合の家と生活のシュミレーション

我が家の住宅ローンは
フラット35ですが

団信は
３大疾病タイプに入っています

今は（2017年10月以降～）団信に入る場合は

通常の団信で0.18％

３大疾病付は0.24％の

金利上乗せで入れますが

私が申込みをした時は

別途支払う形で

ちなみに次の団信で

3年目の支払いになりますが

年に1回払いで
11万円ほど支払います

団信で降りる金額は

住宅ローンが
チャラになるだけなので

住宅ローンの残高が毎年減るので

支払う団信も

毎年3,000円ほど下がっていきます

我が家の場合（2,104万円借入れ）ですが

20年目になれば

毎月5,000円で済みます

・生命保険は解約して大丈夫？

団信保険料は毎月に直すと

月10,000円近い金額なのですが

仮に私が死んだら

2,000万円以上の
支払いがチャラになるので

「これなら生命保険解約しても大丈夫かな？」って

話し合いをしましたが

住宅ローンがチャラになるだけで

家を売れば
ある程度のお金にはなりますが

家を売ってしまったら

次に住む所の家賃も出ますし

一度生命保険を解約したら

年齢的に再加入するのは

さらにお金もかかるので

解約は止めましたが

団信は毎月1万円の保険に新規加入するのと

同じようなものなので

ある程度の見直しをしました

・毎月保険に使える金額

まず平均的な生命保険の支払額は

男性の場合平均は
年間228,000円だそうです

なので毎月で計算すると
月19,000円です

年齢も40代だし

年収も丁度平均位なので

毎月2万円位が

無理の無い
保険に掛けれる金額だと思います

私も今までは生命保険に

毎月2万円ちょっと掛けてましたが

団信が月1万円なので

生命保険に掛けるお金も月1万円で

見直しをしました

ちなみに入っている会社は全労済です

見直した結果

生命保険と入院保険で毎月11,890円

年間にすると142,680円

団信が年間110,000円なので

合わせて252,680円

毎月あたりは21,056円と

平均より若干高いですが

まあどうにか支払える金額です

・仮に死んだ場合のシュミレーション

全労済の保険は

半分が死亡保障重視で

もう半分が入院費、手術費用重視ですが

交通事故で亡くなった場合は2,000万円

病気で亡くなった場合は1,000万円入ります

これに会社の
福利厚生の保険で

働いている間は亡くなると
500万円入りますので

仮に私が死んだら

2,000万円分の家と

2,500万円（病死の場合は1,500万円）が入ります

これに子供が0歳と2歳なので

社保の遺族年金も毎月15万円は入るので

これだけあれば

子供が成人するまでは

問題無く生活出来ると思いますので

団信以外の保険は

毎月1万円位で充分だと思います

・長期入院で働けなくなった場合

計算すると困るのはこっちの方なので

いっそ私が亡くなるなら

ポックリいきたいのですが

フラット35が３大疾病タイプなので

ガン、脳卒中、心筋梗塞で倒れて

長期間働けなくなった場合は

住宅ローンは免除になります

そして入院費の保障が

３大疾病の場合は

入院費が日額10,000円

これに会社の福利厚生の保険で

5,000円あるので

日額15,000円になります

その後働けれるようになるまで回復すれば

住宅ローンの免除と

入院日額15,000円あるので

こちらも大丈夫かなと思います

他の病気で働けなくなった場合など

心配するとキリがないですが

確率論的に言えば

３大疾病を手厚くしておいた方が

いいかなと思います

・やはり生命保険は必要？

団信で住宅ローンが免除になるとはいえ

仮に売ってしまった場合は

住む場所を失うので

やはり生命保険は
別途必要かなと思います

家を買うと団信以外にも
固定資産税や維持費などで

お金がかかるので

団信保険料も生命保険の一部と考えて

支払金額などの見直しをした方がいいと思います

勿論万が一の保障は多い方がいいのですが

保険の払い過ぎで生活が苦しくなったら

何のための保険か分からないので

もちろん収入次第ですが

団信分を保険の一部に組み込んで

今の生命保険の
見直しをするのはオススメです

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2018年09月04日

地震の際に家を守る「制震装置」L-SAVやGVAについて

大人気の家CoCoのDセレクトだと

標準で付いてくる

制震システムが

L-SAVです

我が家の工事中の写真です

黒い逆Ｖの器具がL-SAVです

当然家が完成したら見えませんが

・耐震？　制震？

こちらのL-SAVですが

「制震」する為のものなので

「耐震」ではありません

その為、どんなに付けても

耐震等級が上がったりはしません

そもそも

「耐震」は

地震で揺れても「耐える家」の基準で

地震でどんなに揺れても

壊れないように作ります

イメージ図としては

某ハウスメーカーのCMです（笑）

横綱の突っ張りで

家が壊れたら「大変ですが」

揺れにも耐えて壊れない作り＝耐震です

一方の

「制震」は

地震の揺れを抑えようという発想なので

イメージ図としては

ソバ屋の出前で使うのと

原理は同じで

バイクは揺れても
ソバは揺れにくいのと同じで

地面は揺れても
家の揺れを抑えるに変わります

なので

「耐震」と「制震」では

仕組みが全然違ってきます

・L-SAVはレオハウスオリジナルです

元々は高層ビルなどは

制震、免振が当たり前でしたが

GVAという

一般家庭でも
比較的安い金額で
制震出来るシステムが出来て

こちらは最大70%の

揺れを軽減出来るそうですが

オプション費用は

50万円ちょっとかかります

パクったのかどうかは不明ですが(苦笑)

見た目も効果もL-SAVは似ています

GVAは逆Ｘになってますが

L-SAVは逆Vでちょっと性能も落ちて

最大50%の揺れを軽減になります

どっちも「最大」ってなっているのが

気になりますが

L-SAVの場合は

阪神淡路大震災のデータだと

40%の揺れを軽減となっているので

最大まで減らせない地震も

あるみたいです

L-SAVはレオハウスで作っているので

L-SAVが搭載されてる家＝レオハウスの家です

他メーカーも独自の制震装置を作っていて

こちらはミサワホームのMGEOで

レオハウスと同じく最大50％揺れを軽減します

その他

積水ハウスのSHEQASなど

メーカーオリジナルもあるし

GVAみたいな専業のメーカーもあります

・1階は効果なし？

紹介した制震装置は
どれも同じ作用をするのですが

施工の画面を見てもらうと

分かると思いますが

2階建ての場合

1階に設置して2階には設置しません

上の揺れを吸収して抑えるので

1階の揺れには

ほとんど効果はありません

それでも地震は上に行くほど揺れるので

2階に効果がある＝建物の倒壊をある程度防げます

・制震は複数回耐えれます

耐震等級と違う考えなのですが

耐震等級の1,2,3の基準の

極めて稀に（数百年に一度程度）発生する

震度6強～震度７の地震による力に対して

倒壊、崩壊しない程度（建築基準法レベル）

上記が耐震等級1の基準で

耐震等級1の1.25倍耐えれれる想定が耐震等級2

耐震等級1の1.5倍耐えれれる想定が耐震等級3

これは1回の地震しか想定してないので

耐震で震度7は倒壊せず倒れても

すでに家の内部にガタが来ていて

その後の震度6強などの余震で

倒壊する可能性ももちろんあります

制震システムは

複数回耐えれますから

大きな地震が何度来ても

L-SAVで最大50%揺れを軽減出来ます

免震装置に比べると

価格も安いですし

大きな地震には

効果があるので

是非オススメします

・免震が一番揺れません

耐震＝揺れに耐える

制震＝揺れを抑えるですが

免震＝揺れを無くすです

大きい地震でも

家が揺れなければ倒壊しません

ビルなどでは多いですが

一般家庭だと

一条工務店の免震が有名です

I-HEADという免震で

写真の通りですが

地面から揺れを抑えます

価格が40坪で
300万円という事なので

高いですけど・・・

昔は500万円を軽く超えてたそうなので

現実的に検討出来る金額にはなりました

人気のi-cubeやi-smartには

付けれないそうですが・・・

・免震でも倒壊する？

一番揺れない免震でも

家は倒壊します

耐震でも制震でも免震でも

地面にヒビが入って崩壊したり

液状化現象というのは

耐えられません・・・

耐えられない事もあるからと

「じゃあお金かけなくていいや」って事は無く

壊れない可能性は上がっていくので

予算との兼ね合いですが

制震ダンパーなどは

安いものだと1軒分で20万円の物なども

あるので

耐震だけでは不安な方は

検討してみるものアリだと思います

・保証が余り役に立ちません・・・

L-SAVが付いている我が家ですが

無料ですが

万が一の際に保証が付いています

20年間地震が原因で

壊れたら保証なのですが

阪神淡路大震災を超えた地震はダメ

さらに降りる金額は600万円

こういった保険なので

万が一の際には

とても建て替え出来る
金額ではないので

地震保険は別に入っています

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2018年09月01日

そもそも何故「家を買うのか」アンケートに出ない理由

ここを見て頂いている方は

・家を建てているか

・建てるのを検討している方が

　多いと思いますが

実際に住み始めて生活しだすと

賃貸時代のが楽だった事もあって

当然デメリットもありますし

お金だけで言えば

凄い額の借金を抱えます

・お金だけで言えば最初は絶対損します

家と土地は資産になりますが

当然家を建てたメーカーや

お金を貸す銀行は利益を出しますから

総額3,000万円かけて作った家は

完成して住み始めた瞬間に

多く見積もっても2,500万円位の

資産価値になりますから

単にお金だけで言えば

500万円の負債です

頭金で420万円を払ってさらに

2,338万円の借金までしましたが

明日家を売ったとしたら

2,300万円位にはなってしまうと思います

この負債を差し引いても

家を建てるメリットが多ければ

「建てて良かった」となると思います

まあ賃貸を借りていても

その物件の大家さんと

大家さんにお金を貸した銀行の利益を

家賃で払っているので

要は同じですが

負債は背負わないですね

・家を買う理由のアンケート

HOME'Sの家を買う理由アンケートの
ランキングですが

第1位　賃貸では家賃がもったいないと思った（57.8%）

第2位　家が狭くなった（27.1%）

第3位　子供ができる、できた(18.1%)

第4位　もっと便利な場所に住みたくなった(16.3%)

第5位　金利や相場が買い時だと思った(15.3%)

第6位　結婚する、した(12.9%)

第7位　社宅・寮を出る/転勤・転職する(11.0%)

第8位　もっと教育環境が良い場所に住みたくなった(9.1%)

第9位　魅力的な物件の広告を見かけた(7.3%)

他のランキング見ても

同じようなランキングですね

合計すると100%超えるので

複数回答のアンケートですが

私が家を買った理由を簡単に言うと

「子供が出来て」「家が狭くなって」

「物件の広告を見て」「金利も安いので」

「家賃が勿体ないと思った」

という感じで
5つも回答されてしまいます

・負債以上のメリット

家を建てた時点で

資産価値以上の
借金を抱えた私ですが

支払いは家賃とほとんど

変わっていないので

実生活で
負債を感じる事はありません

家が広くなって、庭で子供が遊べて

家族が幸せに暮らせてはいますが

「子供が生まれて」「狭くなった」だけなら

賃貸でも引っ越せば解決は可能です

庭付きの賃貸もありますし

子供や妻が喜んでるものに

金額は付けれませんが・・・

・アンケートには出ない家を買う理由

この理由は

人の不幸なので
多分アンケートには出ませんが

団信があるので私が死んだら

支払いはチャラになります

死亡以外でもガン、心筋梗塞、脳卒中などでも

以後の支払いは無くなります

今までの家賃と

金額はほとんど
変わらない住宅ローンなので

私が生きていれば

家を買っても賃貸でも

同じ支払いですから

得も損もありませんが

仮に私が明日にでも死んだら

家と土地は家族に無料で残ります

（相続税は払いますけど・・・）

・生きていても同じ支払い

・死んだら家が無料

掛金が無料で

死んだら家が入る

生命保険だと思うと

ものすごい得だと思います

我が家は子供2人で共働きですが

仮に私が死んだら

妻の給料だけでは

子供2人を養って

毎月の賃貸を払うのは大変ですので

子供の将来だけを

考えると家を買う事に

デメリットは存在しないと思います

なかなかアンケートで

「万が一死んでも家が残るから」とか

出ませんけど

・住んで感じたデメリット

賃貸から家を購入した後に

後悔したランキングというのもあります

https://kufura.jp/life/cost/2454

第4位・・・頭金の用意がきつかった（7票）

第4位・・・家族構成に間取りが合わなくなっても簡単に変えられない（7票）

第4位・・・近所関係が悪化しても引っ越せない（7票）

第3位・・・修繕費の負担がきつい（きつかった）（8票）

第2位・・・立地、環境が気に入らなくても変えられない（9票）

第1位・・・住宅ローンがきつい（きつかった）（10票）

頭金、ローン、修繕費は

全部お金の問題なので

やはり予算選びが重要だと思います

近所関係の悪化は

私の場合、幸い周りの方は

いい人ばかりなので

トラブルは無いので良かったですが

隣家と揉めると大変ですね

私の場合

ローコスト住宅なので

お金の面は余り
デメリットは感じませんが

生活面では面倒な事も
当然あります

①掃除が大変になった

広さが倍以上になったので

当然掃除も倍以上かかります

②町内会の行事が色々ある

これは都会だと少ないかもしれませんが

・ドブ掃除で年2回

・ソフトボール大会

などのイベントは
参加しないといけません

③雪かき

雪の無い地域は要らないですし

幸いこの冬は

2～3cmの雪しか降らなかったので

雪かきしませんでしたが

数十センチは降る事もある

地域なので、その時は大変です

・賃貸でもいい場合

結局全ての理由が

家族が安心して

暮らせるようにという理由になるので

独身なら家は要らないです

私も結婚する前は

当然家に興味も無かったですし

ずっと独身かもと

思っていたので

さすがに定年後は

借りれる家も無くなりそうなので

定年前に中古マンションでも

買おうと思ってました

・絶対に貯金出来る金額の家を買う

団信で死んだらチャラというメリットを

書いてきましたが

無事に健康で最後まで生きた場合に

定年近くで払い終えると

大幅なリフォームや建て替えなどを

考える時期になります

家の資産価値はゼロになるので

その際に修繕費を問題無く出せるように

ギリギリでは無くて

余裕がある位の金額で買った方がいいです

結局は、賃貸でも購入でも

お金に困らなければ

問題はありませんから

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2018年07月04日

ゆうちょの学資保険が払戻率マイナスでした

今2歳5ヶ月の長男は

1歳になる前に

ゆうちょの
学資保険に入りました

妻が保険に入って

支払いも妻の給料から

支払っているので

基本ノータッチでしたが

一応アドバイスとして

金利低い時代だから

積立投信でも

買えばと言いましたが

ゆうちょに
絶対の安心を置いている妻は

学資保険に入りました

それでも２年前は

返戻率が105％はあったので

トータル100万円払ったら

受け取りが105万円です

まあ損は出ない商品だから

いいんじゃないって言いましたが

妹も生後7ヶ月になったので

学資保険に申し込もうと

郵便局に行ったら

今は（2018年7月現在）

返戻率がマイナスなので

（94.７％）

トータル100万円払ったら

受け取りが
94万7千円になります

さすがに妻も

今回は申し込みしなかったです

この低金利で

家を買う際の

住宅ローンは

金利が低くて嬉しいですが

金融商品は

どれも利率が低くて困ります

・元本割れなら意味が無い？

学資保険のメインは

貯蓄です

将来お金がかかる

時期に備えようって事なので

返戻率がマイナスの時点で

意味が無さそうですが

一応いくつか

特約があって

途中で亡くなった時に

払い込みしなくても

満期金が貰えたり

特約で

入院時の補償が出たり

するのですが

（さらに払戻率下がりますが

）

これは本人の

生命保険で掛けた方が

圧倒的に得ですので

正直何も

いいところがありません

郵便局の方も

セールスするのに

苦しそうでした

・今は絶対に学資保険に申し込んだら損

学資保険ですが

申し込み時の金利で

最後まで確定しますので

将来金利が上がっても

申し込み時の低い

金利のままなので

今は絶対に入るべきではありません

先の事は分かりませんが

10年先も

この低金利が続くとは

さすがに思えないですし

そのために

変動金利じゃなくて

固定金利のフラット35で

住宅ローンを借りましたし

学資保険以外でも

長期のもので

金利が確定する商品は

低金利の今は

絶対に買わない方がいいです

・一応マイナスじゃない学資保険もありますが

ゆうちょは諦めたみたいですが

家に帰ると

JA学資保険の

パンフレットがありました

どんなのかと

ネットを見たら

なんとサイトから

申し込みと

アンパンマンエプロンくれるので

私も資料請求しました(笑)

ゆうちょがマイナスですから

大々的に

利率を全面に宣伝してますが

払戻率が104.7%

100万円払ったら

将来104万7千円ですから

10数年後の

インフレ率を考えると

まさか、この低金利が

10年以上続くとは思えないので

多分損します・・・

まあマイナスじゃないし

妻はどうしても

学資保険に入りたいそうなので

入ると思いますが・・・

妻の固い金銭感覚なら

それこそ

普通預金に入れっぱなしで

金利が上がってから

他の商品買った方が

いいと思うのですが・・・

学資保険って商品が

向いている人は

お金が余ったら使ってしまう

性格の人で

貯金とか積立が

出来ないなら

まだ申し込む意味もあると

思いますが・・・

それか昔みたいに

金利が高くて

利率もよければ

当然高い利率で

固定されるので

お得だとは思いますが

今はどの商品見ても

「お得」なんて物は

1つもありません

・金利の低い時は借りる

いつまで続くか分からない

超低金利ですが

当然金融機関も

利益を出さないと困るので

保険も預金も

全て低い金利です

金利が低いからと言って

意味もなく

借金しても損しますが

基本金利が低い時は
お金を借りるべきです

1年半前に

「これ以上は下がらない」と思った

住宅ローンですが

結局金利が上がる事もなく

超低金利のままです

契約時は

史上最低金利だったのですが

引渡し時に金利は確定するので

1.1%でしたが

2018年7月の

フラット35は

1.06%です

まだローンが34年ありますので

先の金利は不明ですが

ここ1～2年前に住宅ローン

申し込みした人は

変動金利のが得でしたね

政府が長期金利も
誘導目標出してるので

これ以上下がりはしませんが
上がる事は無く低空飛行です

・どこにお金を預けるか

妻の金融商品は

学資保険以外は

生命保険と

ゆうちょの積立と普通預金という

物凄い固い性格ですが

私はお金を損したくないので

3割は個別株を買って

株主優待を貰って

2割は株価に

連動する投資信託を買って

残りは

新生銀行の2週間定期に

入れています

今は決して
高い利率ではないですが

満期2週間ですし

中途解約しても

元本マイナスにはならないので

普通預金はマシですし

新生銀行なら

24時間365日いつでも

セブンイレブンやゆうちょのATMでも

手数料かかりませんし

振込も他行宛てで
毎月5件まで無料という
お得な銀行です

そもそも家買って

繰上返済とかして

「ほとんどお金無いですが」

・株価も上がり切った感じもしますし

・国債も金利低いですし

・FXなんてギャンブルですし

金利が上がるまでは

普通預金か期間が短い

定期預金に入れて

待ってるしか無いですね

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