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    繰上げ返済したら利息減の効果が凄かったです

    新居引っ越し後の生活 お金のこと
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    住宅ローンの本契約の記事で書きましたが

     

    我が家の住宅ローンは
    フラット35Sと
    アルヒフラットαで借りていて
    2018年3月で支払い1年が過ぎました
    （残り34年・・・）
    ・10割融資が可能なフラットα
    簡単に言うと
    フラット35は9割までしか借りれないので
    残り1割はアルヒで借りれますというローンですが
    アルヒのフラットαは金利が高いです

    a繰上

     

    現在の支払金利が
    フラット35Sが0.8％
    フラットαが2.55％
    このようにかなり違います

     

    ・フラット35Sは繰上返済しない方が得

     

    フラット35Sに関しては
    10年間は0.8％ですので

     

    住宅ローン減税で1％が所得税と住民税から

    戻ってきますので

    10年間は繰上げ返済しない方が得になります。
    なので繰上返済する位なら
    10年間貯めておいて
    減税がなくなる10年後に
    まとめて返済した方がいいです。

     

     

    ・フラットαは繰上返済をしたい

     

    フラットαは2.55％
    さらに半年変動なのでさらに
    高くなる可能性もあります。
    昔は住宅ローンなんて最初は利息ばかり払ってた
    なんて話をよく聞きますが
    234万円の35年払いだと
    毎月8,453円しか支払いがありませんが

     

    初回時の内訳は

     

    8,453円の内
    元金 3.488円
    利息 4,965円

     

    ですので
    利息のが多く支払ってる状態です。

     

    ｂ繰上

     

    仮にフラットαが
    フラット35やフラット35Sの金利で借りれた場合の
    利息の比較です。
    やはり金利が高いので
    なるべく「繰上返済」を行っていきたいです。
    ・繰上返済するなら最初の方が効果が大きい
    支払も最初の内は利息の方が大きいので
    その分繰上返済の効果が大きいです

    ｃ繰上

    2018年1月を1回目とした場合の
    元金と利息ですが
    1回目から28回目の元金の
    100,530円を繰上返済すると
    利息分の136,154円を
    支払しなくていいので効果が凄いです。



    ・最後の方は効果が少ない

     

    最終の支払時は
    元金が8,239円で
    利息は17円になります

     

    d繰上

    同じ10万円を繰上した場合でも

    最後では1,377円しか利息が減りません。

     

    ・1年間で114万円繰上返済した結果

    どうにか頑張って

    2017年6月から2018年2月までで
    114万円繰上返済しました。
    当初予定の支払利息1,200,582円が
    261,478円まで減っています。

     

    114万円払って効果は208万円と
    同じですから繰上は凄いです。
    仮に繰上しない場合と比較したら
    今の時点で94万円徳になります
    （フラットαの金利が凄いからなんですが）

     

    支払総額も
    3,540,582円から
    2,601,478円まで減りました。

     

    e繰上

     

    残高は当初の234万円から
    1,133,399円まで減りました。
    ・期間も20年以上短縮に
    35年ですと終了予定が2051年12月でしたが

     

    今現在が
    f繰上
    2031年6月と
    35年が14年ちょっとまで減りました。
    だんだん金額の内訳が
    元金が上がって来て、利息が下がっていくので

     

    繰上するなら早い方がお得です。

     

    g繰上

     

    初回は
    元金 3.488円
    利息 4,965円

     

    でしたが今は
    元金 6,032円
    利息 2,421円になっています。
    この段階でも
    例えば来月5万円繰上すると
    19,000円分の利息を
    支払わなくてよくなりますので
    出来る限りは繰上していきたいです

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