2018年02月01日


前にも書きましたが住宅ローンは



フラット35をどこから申し込みするかですが
普段使っている銀行が

・地元地銀
・楽天銀行
・新生銀行


地元地銀手数料が高いので却下

新生銀行はフラットの取り扱い無し


楽天銀行は手数料が
アルヒより安かったのですが

支店がないためネットでの申し込みで
結果まで2~3週間かかるとの事


アルヒは本審査でも3日で結果が出るのと
(事前審査は何と1日)
店舗があるので色々相談出来ますし


楽天銀行より
手数料は若干高いのですが

事前審査をしたアルヒさんで行いました

本契約はアルヒさんの支店で行うので伺う事に。





・借りれるお金って案外少ない・・・

事前審査で特に減額とも言われてないし

そこから予定の総額も変わってないので
深く考えずにアルヒさんに行きましたが


住宅ローンで借りれるお金は
建物工事費と土地代のみなので
別途工事費、諸経費などは借りれません。



住宅ローンで車買ったよという話も
聞きましたが

要は建物工事費を実際の金額より
上乗せして借りています。



このような話は結構聞きますし
メーカーも売れないと困るので

相談すれば建物工事費の上乗せしてくれる
メーカーもそこそこあるかもしれませんね


レオハウスも
「エアコンとかカーテンとかうちで間違いなく買うなら
予め工事費に入れれるよ」
と言ってましたが
無い物を増やすズルは出来ないみたいです


土地が格安で買えたおかげで
予算に余裕が出たと「勘違い」してましたが


今の段階での予定総額が2,750万円位
土地代と建物工事費は2,350万円になります。

通常フラット35は、この2,350万円の
9割融資なので2,115万円まで借りれます。


用意している頭金が500万なのですが
今の段階だと635万円必要なので
何と135万円不足!


土地代が下がった分融資額も下がるので
全然余裕がありません・・・


まだまだオプション費など総額でいくらかかるか
分からない状態でしたし
エアコンなどの家電品、家具類もかかるので
「足りないかなぁ」と不安です。

選択肢は3つで

①定期とか積立とかとにかくお金を持ってくる
家建てた後に何かあったら困るので
500万以上出すのはキツイ

②支払総額を安くする

③9割融資じゃなくて10割借りる

これくらいですが我が家は③の10割借りるを選択



・フラット35の10割融資は割損

フラット35は9割融資だけではなく
10割融資も一応あるのですが

10割にすると金利が約0.4%位高くなります。

フラット9割10割600-100


10割だと2,350万円借りれますが
支払総額が2,974万円

1割の235万円用意して
2,115万円借りれば支払総額が2,507万円


なんと235万円多く借りるだけで
支払が467万円増えてしまい
利息だけで232万円も増えてしまいます



・アルヒフラットαで残り1割を借りる。

アルヒにはフラットαという
残り1割を別で融資してくれるローンがあります。
(住信SBIや楽天銀行でもやっています)


フラットαの金利は高いのですが
(私の時は2.55%で半年毎の変動金利)
それでも235万円の2.55%の総利息は
120万円なのでフラットの10割融資よりお得です。

フラットアルファ600-100


またオプション費用や家具、家電類の予算が
余ったり、支払いに余裕が出来た時に
金利の高いフラットαのみ
繰上出来るのでお得になります。


10割り分の2,350万借りれば
必要な頭金は400万円なので
余裕が出来ます。

なのでフラットαも申込しました。



・レオハウスだとつなぎ融資が凄く安い。

住宅ローンで借りたお金は
住宅が完成すると借りれますが
どこのハウスメーカーも支払は完成前にも行います。


ほとんどのハウスメーカーが(レオハウスも)
着工金、中間金、引渡し時で3分の1づつ支払います。
(土地代も借りる場合は土地代も通常は着工前支払)


その為に
「つなぎ融資」でお金を借ります。


もちろんアルヒにもつなぎ融資はあるのですが
「レオハウスさんならレオさんから借りたほうが安いです」


レオハウスはナックライフパートナーズという
つなぎ融資専門の子会社があって
アルヒや他の銀行などよりも手数料が物凄く安いです。


しかもレオハウスで署名と捺印するだけですから
設備や間取りの打ち合せ時に
「ついでに」申込可能です。



事前審査通ってるから問題ないですよと言いますが
この審査結果が出る3日間は緊張しましたが
審査は通りましたのでお金の面は全てクリアしました。



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