「団信や高額医療費があるから生命保険は要らない」は本当か？入院した実体験

2022年6月20日2022年12月2日

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現在、1ヶ月の
入院生活をしているので
この記事も病院から
書いていますが


入院で心配なのは
体もですけど
お金も大事ですね・・・


病院の
入院病棟にいると


40代、50代なんて
世間では
働き盛りなんて
言われますが
この世代も
ちょっとは入院しています


もちろん一番多いのは
70歳以上のご高齢ですが


60歳以下だと
サラリーマンなら
会社を休んで入院ですから

・短期の入院なら
　有給休暇でどうにかなりますが

・長期間の入院なら
　給料は減る事になります

「高額医療費制度で上限があるから
生命保険入る必要は無い」って
言う人もいますが


実際にどれくらい
1ヶ月入院して
お金が掛かるのか計算してみたら


「こりゃ生命保険は入ってた方がいい」と
思うようになりました

・難病でも団信は適用不可でした

最近は団信も3大疾病以外にも
色々な手厚い保護がありますが


私が入っている
フラット35の団信は

ガン・心筋梗塞・脳卒中の
三大疾病はもちろん

身体障害などでも
適用しますが


半身麻痺とか
寝たきりじゃないと
適用にはなりません



今回、1ヶ月以上ほど入院して
難病なので治るのにはかなりの期間がかかる
ネフローゼ症候群でも適用しませんし


他にも3～4ヶ月で退院する必要があっても
適用されない病気も多いですが


実際に入院病棟を見ていると
40代、50代もちょっとはいて
そして、ここに入院している人は
ほぼ団信は適用になりません


がんや脳卒中は外科病棟なので
私が入院した内科病棟にはいませんから・・・

・働けないレベルの病気でも団信はなかなか適用されません

前に
「団信あるんだから
生命保険解約してもいいんじゃない？」って
妻に言ったら


妻が
「なんかあった時に
入院費だけは出るように入っておけ」と
言われましたが



今回、長期入院になって
本当に保険を解約しないで
良かったです


実際、もっと特約が多い
8大疾病だって

今回、私の入院は
腎臓が原因なので
保障も腎臓で言うと


慢性腎不全で就業不能が1年って
これは寝たきりで
障害年金1級のレベルですね


このレベルにならないと8大疾病でも
団信は適用されません


私は1ヶ月で退院出来て
すぐ仕事に戻る予定ですが


末期の腎不全で
人工透析でも就業不能扱いには
なりませんから


例えば
「めちゃ体が苦しくて医者からも
2,3時間のパートしか無理って言われた」

って言う状態でも
就業不能とは言いません・・・


週に1回のパートが出来る状態なら
仕事が出来ると見なされて団信は適用されないので


団信と
生命保険は全く別物で考えるべきです

・長期入院は有給休暇では無く傷病手当金を使います

入院が30日以上となると
有給休暇では足りないので
今回は傷病手当金を使います

有給じゃ日数が足りないレベルの
長期で病気やケガで休む場合
給料の2/3のお金を社会保険で
出してくれます


・家族手当や通勤手当も含んだ
　標準報酬月額から2/3支給って事ですが

・普段払っている
　社会保険料はいつもの金額を払います



なので実際は
傷病手当で貰える金額は
給料の半額程度と思った方がいいです

・高額医療費制度があってもお金はかなり掛かる

毎月の医療費で
一定金額以上は
支払わなくていい制度が
高額医療費制度です


具体的な金額は

年収によっても異なりますが
年収370万円～770万円の人は


80,100円+(医療費-267,000円)×1%です


画像の例だと
医療費の総額が100万円だと
支払金額は約87,000円ですが

・これは食事などの医療費以外は別なので

・私は相部屋で差額費用は無しですが

・食事代が1食500円×3を30日なので
　45,000円は別に掛かります


さらに、高額医療費制度の
上限は1ヶ月単位なのですが


私の入院が6月8日から
予定だと7月10日位までなので

・6月に最大87,000円

・7月にも最大87,000円と
　計算されてしまいます


なので


実際に支払う金額は
高額医療費制度を使っても


私の場合30日の入院で
約22万円の支払いがあります


給料も減って
これだけの支払いがあるのって
結構大変ですね


もちろん住宅ローンは
入院していても同じ金額請求があるし


家の光熱費だって
家族は普通に生活しているので
ほとんど減りません


1人減るから
若干おかずや米の量が
減る位でしょうか（笑）

・入ってて良かった生命保険

という事で
給与も減るし

「病院代も高額医療費制度があっても
それなりに掛かるなぁ」と思っていて


計算したら
私の入っている生命保険が

入院1日で1万円支給されます


総合医療タイプなので
死亡や重度の障害なども
色々と保険が効きますし


手術しても別途支給されますが
今回は手術はしないので
手術の保険金は出ません


なので支給されるのは
入院の1日1万円だけですが


これとは別に

会社の福利厚生で
入っている保険でも
入院で1日5,000円が
支給されるそうで


どちらも最長180日まで
保障があるから


・1日で15,000円


・30日の入院で
45万円が返ってきます

・計算上はプラスに

・給与の削減分と支払う医療費

・貰える医療保険の収入を比較すると


月をまたいで
1ヶ月入院した場合

なんと計算上はプラスになりますね


・医療保険は最大180日なので
　それ以上は支給されませんし

・逆に1ヶ月の入院が
　例えば6/1～6/30でしたら

・医療費はこの表の
　半額程度になりますが


とりあえず
入院1日1万円の保障があれば
どうにかなる感じですね


もちろん
普通に貯金があれば
どうにかなるんですけど


急な入院でも
お金が減らないのは
助かります


ただ保険金は後から入ってくるので
全然貯金がないと
大変な事になりますし


計算上はプラスだからって


入院なんて

もう絶対したくないですけどね（笑）

・プラスだけどマイナスでしたが・・・

こんな計算をして
「保険入ってて良かったぁ」と思いましたが


私の入っている生命保険は
医療保険以外にも
死亡やケガなども保障があり


毎月の保険金は
約11,000円払っています



結婚する時に妻から
「保険くらいは入れ」って事で
もう11年間入ってますから


・既に130万円程支払いしていて


・今回、初めて
保険を使って30万円
　支給されるので

100万円のマイナスですね（笑）


ただ、生命保険や医療保険は
若い内に入れば安いし


今回、難病で入院したので
新規に保険は入れなくなったので


今回の病気になるまで
「保険なんて要らないじゃん」って
言ってましたが


今の私なら
「医療保険だけでも入っておけ」と言いますね



とにかく、実際に入院病棟に
長期間いると分かりますが


この状態でお金の心配をしなくていいっていう
心の面のメリットはかなり大きいです