お金のこと

2019年02月04日






先日の記事ですが
すまい給付金の事を書いたときに

ローンa


私の住宅ローンの事を
さらっと書いたのですが


↓こちらの記事ですが↓

ローンb





「転職して半年なのに
住宅ローン通ったんですか?」
などの


コメントやメールの問い合わせが
ありまして


中には
「どうやってローン通したんですか?」
という質問もあったのですが


普通に通りました

特に裏技的なのは使ってないですが
それでも気になる方が多いみたいなので


住宅ローンが通った経緯を書いていきます






・通らないとこもあるらしいですが・・・


私が今の会社に転職したのが
2015年の11月です


そして住宅ローンの事前審査が
2016年の6月なので


申し込み時の
会社の在籍期間は7ヶ月です


その1ヶ月後に本契約だったので
本契約時は
転職してからわずが8ヶ月になります


もちろんどのハウスメーカーにも
「私は転職して1年経ってません」と伝えましたので

最初から無理な銀行は
申し込みさせなかったのかもしれませんが


事前審査は4社受けて
3社通りました
(1社落ちたのは後は書きますが別の理由です)


審査が通った中の1社は
勤続1年以上と書いてありましたが
普通に通ってしまいました






・通った銀行


まずは事前審査と
本審査が通って実際に借りたのが


アルヒのフラット35です

ローンb-2


フラット35は
住宅金融支援機構から借りるのですが



住宅金融支援機構は
本審査のみしてますので


ローンc


色々な金融機関等が
窓口になってますが


事前審査は今回借りたアルヒ
楽天銀行住信SBIなどの
独自調査だけになります


ほとんどの金融機関が
フラット35が発表している
最低金利で貸してますが


手数料などは色々異なります



住宅金融支援機構は
事前審査は関与しないので


中には
「事前審査は通ったけど本審査は落ちた」という
ブログがありますが



審査に落ちてしまったら

買う方も売る方も
お互いデメリットしかないので
避けたいでしょうから


なるべく似たような
審査にはしてると思います



後、他のハウスメーカーですが
事前審査がみずほ銀行だったので


こちらは事前審査だけでしたが
問題無く通りました

ローンd


フラット35とみずほ銀行は
審査項目に「勤続期間」がありませんので


「まだ転職して1年経ってないんです」って
伝えた時には


「今は転職される方多いですから考慮してません」って
言われました







・問題無い転職と問題がある転職があるらしいです



申し込み時に
銀行の方と話しをしましたが


転職して勤続期間は関係ないが
どうして転職したかは考慮するそうです


そして


・同業他社へステップアップする転職
・子会社、グループ会社への異動の転職


こちらの場合は
勤続期間などは考慮しないそうです


ただ私の場合は

前職は宿泊業
今は産業廃棄物の処分業ですから


全くの異業種なのですが(笑)

上記2つとは別に


・収入アップなどステップアップが認められる転職


この場合も問題ないそうです


私の場合は
前職がサービス業ですから
給料が低すぎというのもありますが


今の会社の方が給料がいいので


銀行の方からも
「いい転職出来て良かったですねぇ」って言われました


後はサービス業だと
土日休めないですから


「子供が生まれたので
土日は休みたい」という理由もあったのですが


要は転職の理由が明確で
ステップアップの転職と思われれば
在籍期間は問題無いらしいです




転職してから1年未満だと
必要な書類が若干増えて


前職の源泉徴収票などの
年収が分かるもの


今の職場では
年収が確定していませんから
年収見込証明書

毎月の給与明細が必要ですから


どれ位給料が前職と
違うか分かってしまいます



なので
明確な理由があれば


私の場合は給与アップと
子供が生まれたので土日休みの職場という
理由があったので問題無しとされました









・勤続1年以上が条件の銀行も通りました


先程書いた

・みずほ銀行
・フラット35

この2つは条件に
勤続年数が無かったですが


もう1つの通った銀行は
勤続条件1年以上とあります


本来は落とさなければいけないのに
通ってしまったので


銀行名は書きませんが
山梨県で圧倒的なシェアを誇る
地方銀行です
(山梨に地銀は1つしか無いですが)



土地の決済とハウスメーカーの絡みで
申し込みする流れになったのですが


その時に
「転職して1年未満ですから落ちますよ」って言ったのですが

「大丈夫です」って回答されました


なぜ通るのか教えてくれないので
推測ですが


・土地の売主さんが
 その銀行と付き合いが深い


・今の会社の給料がその銀行に振り込みで
 会社のメイン銀行


・その為会社名を言えば
 「あーあそこ」って分かって貰える



などなどあったので
通ったのかなぁと思います






・その他営業さんに言われたダメな事



当たり前ですが

・過去にクレジットカートや携帯電話で
 滞納が無い事

・常識的なカードも枚数以上持ってたりする


不安でしたらCICと全銀協から
自分の個人情報を取る事が出来ます


ローンe







ローンf






自分の場合は
楽天カードしか持ってなく

カードも携帯電話も滞納はありません



・自動車ローン中

こちらも申込み時にローンは
携帯電話の2年分割代だけだったので
問題無かったです



この点は問題無かったのですが
実は一つだけ
「これはやばいかも」ってのがありまして


最初に4社中3社通ったと書きましたが
これが理由で1社だけ落ちたのですが


長くなったので
次回に続きます



↓↓次回記事↓↓


免許証の再発行のしすぎで住宅ローンが通らない?





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2018年12月29日





本日(2018年12月29日)は

この新居に住み始めて
丸2年になります


引き渡しは引越しの3日前だったので
12月26日だったのですが


税金や控除などを計算すると

年内の引き渡しの方が
かなり得になりました






・年内と年明けで結構違う


家を買った後の支払いで

最初に思い浮かべる支払いが
固定資産税で


こちらは1月1日が計算日になるので

1月2日に引き渡しをすれば
そこから12月31日までは
家の固定資産税はかかりませんので


仮に我が家が1週間遅らせて
年明けに引き渡しをしたら

丸1年支払いしなくてよくなります

引き渡しa


3年間は固定資産税は半額なので
毎年の支払いが10万円ちょっとですが


かといって年明けに引き渡しすれば
全額が無くなるわけではありません



家は年明けの引き渡しでも
当然土地は既に自分の名義なので


仮に年明けの引き渡しでも
土地の固定資産税はきます


そして土地の固定資産税の計算として

その土地に家があれば税額は6分の1になって
都市計画税も3分の1になります



空き家を解体すると
税金が高くなるというのは
このルールのせいですね


土地が200平米以上の部分は
家も3分の1になりますが


その為我が家の場合の計算だと
年明け入居としても

3万円ほどしか得になりませんので

その他の年内引き渡しのが
得になる部分が多いので年内にしました





・住宅ローン控除は年内引き渡しがお得


先程の固定資産税だけ考えれば
年明け引き渡しの方が得ですが


住宅ローン控除は
年内引き渡しの方が得になります


引き渡しb

年内引き渡しでしたので
その年から住宅ローン控除が受けれます



10年間は控除されるので
年明け引き渡しでもそこから10年間は
控除されるので


期間は1年遅れるだけで同じですが


控除額が最大1%なので




金額の詳細などは過去記事



こちらに書いてありますが



支払った所得税が20万円の場合
ローン残高が2,000万円あれば
1%で20万円返ってきますが


1,500万円の残高の場合は
15万円しか返ってきませんので



例として2,000万円の住宅ローンで
毎月の支払いが6万円の場合は
引き渡しc

12月と1月では
年末の残高がほぼ1年ズレるので

残りのローン残高が減るので
最大で貰える住宅ローン控除は
7万円ちょっと違ってきます








・家賃がかかりません


今住んでいる住居が
賃貸住宅だったら


当然ですが1ヶ月引越しが遅れれば
1ヶ月分の家賃が多く発生します


私が住んでいた賃貸は毎月6万円でしたので

この金額が当然翌月になった場合は
かかってきます






・6月末か7月の場合はすまい給付金が変わります


今までの年内か年明けどちらが得かは


新居の土地の価値や
支払っている所得税によって
変わってきますが


ほとんどの方が
年内引き渡しの方が得になります


それとは別に

引き渡しd


すまい給付金があって

今の消費税8%の時は最大30万円
10%になったら最大50万円が控除されます



過去記事に詳しく書きましたが




webだと年収510万円以下と
書いてありますが

実際は年収650万円位までなら貰えます




こちらの収入判定が

引き渡しe


このようになっているので


残業をたくさんした、転職した等で
前年と年収が全然違ったら

低い方にした方がお得にはなります



私の場合平成28年12月引き渡しなので

対象の収入が平成27年の1月~12月なのですが


今の会社に転職したのが
平成27年の11月なので

前職の方が給与は低かったので

・27年の収入だと20万円
・28年の収入だと10万円


10万円も控除額が違ったので


こちらもシュミレーションしてみると



2018年12月26日





住宅ローンに付帯出来る
団信ですが


最近はガンなどの
3大疾病でも免除になる団信なども多く
色々種類があります



同じガン特約でも

無料で付くのに多い
ガンになっても1年以上
就業出来ないと免除になるタイプもありますが




詳しくは過去記事に






私の入っている
フラット35の3大疾病タイプは


ガンa


皮膚がん上皮内がん以外は

ガンと診断された時点で
支払いが免除になります


そうなると思うのが


超早期発見の
完治出来るガンになったら
得だなぁと


そういう気持ちも
ちょっとは思いながら・・・


会社の健康診断受けたら
全く異常はありませんでした






・ガン特約は得なのか?


フラット35の場合は
団信は任意なので

入らない事も可能ですが


万が一の事もあるので
かなりの人が入っていると思いますが



団信無しの金利が1.1%の場合
ガンb

3大疾病特約が無い団信で0.28%上乗せで1.38%


3大疾病付の場合はさらに0.24%上乗せなので
0.28%+0.24%で1.62%になります


2,000万円借りた場合の
ローンは毎月約5,000円


35年間の利息は
211万円違ってきます


それでもガンになった時点で
免除なので


万が一の事を思えば
得な気もしたので


私は3大疾病付に
入りましたので

健康診断の時に
「すぐ直るガンなら見つかってもいい」って
思ったのですが


その時に医師が

「40歳でガンなんて
宝くじ当たる並みに少ない」からって
言っていたので


さすがに言い過ぎだろうと
思って

年代別のガン発症率を調べました








・30代、40代って思ってたよりガンが少ないですね


ガンc


実際40歳だと
ガンの発症率は0.1%以下です



45歳位から
若干グラフが上がっていきますが

1%(100人に1人)になる確率は
70歳過ぎてからになります



仮に60歳位までに
住宅ローンを支払い終わるとしたら


この年齢までは
ガンになるのはかなりの低確率です



ガンd

こちらは将来の確率ですが


40歳の男性が
10年後にガンを発症する確率は0.3%

20年後でも2%です



現在30歳だと
10年後は0.1%


そして20歳だと
数値的には0.0%です





・40代なので入っていますが



10年後だと
まだまだ住宅ローンが残っていると思いますが



20年後だと
平均的な繰上返済をすれば
ほとんど残っていないか
完済している頃だと思います



団信は残っている住宅ローンの金額が
免除されるだけなので


単純に今なら
2,000万円以上おりるガン保険ですが


20年後なら繰上返済しなくても
1,000万円以下のガン保険という事になります


それでも途中から入ったり
一度抜けたら抜けたら再加入出来ないので


10年後の0.3%
20年後の2%のために入っていますが


確率論的には
50歳までに支払いおえる予定の
20歳~30歳位の人なら
3大疾病はいらないかもしれませんね


それでも宝くじが
当たる確率よりは何百倍も高いですが




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2018年12月17日






家作りで一番楽しかったのは

設備などを決めている時で

予算a


トイレ、お風呂、サイデイングなどなどが
カタログのようになっているので


「この色がいい」

「このオプションは欲しい」

「この設備はグレードアップしたい」



などなど色々選んでいくのは
楽しいのですが



金額を考えずに色々選んで
「予算オーバー」になった場合



①オーバーした分頑張って稼ぐ

②予算をどこかで減らす


この2通りしかないのですが



実際に住み始めて
「ここなら減らしても後悔しない」という
オススメ箇所です





・まず設備はダメ


キッチン、お風呂、トイレなど
気に入った設備があるのなら

毎日使うので

「あっちのが良かったかも」って後悔します



予算b

キッチンに
30万のオプション払っても

満足してるので
予算削らなくて良かったです



「無料なら付けてもいい」位の
オプションなら付けなくても
後悔しないですが


気に入った物が
ある場合


無理に予算削って諦めても
毎日後悔してしまいます





・広さもダメ


「ここは8畳欲しい」という所が
予算の関係で6畳になったり


決めた所を狭くしても


その狭くなって家に

毎日住むので
やはり後悔します


予算c


夫婦の寝室も

6畳でも住めないことはないですが

親子4人で寝るので
8畳あって良かったですし


ウォークインクローゼットも
全部使ってますし
狭くしなくてよかったです



・性能は絶対ダメ

長く住む家ですから

基本の住宅性能は
絶対に減らしたらダメです


最悪ここを減らす位なら
まだ設備で予算下げた方がいいです




こうなると我が家の場合


キッチン、お風呂、洗面台などの設備
瓦、吹き付け断熱などの性能面


これは変えれなくて
広さも変えれません・・・






・我が家の解決方法は土地でしたが



相場900万~1000万円のこの地域で
600万円で土地が買えて


しかも900万~1000万円の場所より
気に入っているので本当に良かったですが



詳細は過去記事に




しかし

このような土地が
必ずあるわけではありません









・仮に100万円下げるとしたらどうするか


実際に住み始めて
今の所すべて満足していますが


仮に100万円分
どうしても下げないといけない場合に



下げる箇所は


①まず最初は「家の形を変える」です



これが我が家の形です
予算e




表がこんな感じで
予算f





裏手に回るとこうなります
予算g





家を建てる時は

箱型の家は安っぽいからと
凸凹を付けましたが


すくなくとも

予算h


(面積を分かりやすく番号入れてあります)


上と下は同じ面積ですが
当然上の家の方が安く建てれます




予算i


手間ももちろんですが
同じ面積でも使う部材量が
これだけ変わります


面積は変わりませんので


住み始めれば
そこまで住み心地は
変わらないと思います





家の外観見るのは
出掛ける時と帰って来る時の一瞬です



別に凸凹が1つ無くなっても
住み心地はそこまで変わりません




②サイディングの厚みを減らす


我が家のサイデイングは18mmですが

予算j


見た目はともかく

性能差は16mmになっても
それほど変わるものではありません


定価ベースだと1枚1,000円ちょっと違うので
家一軒で考えると結構な金額が違ってきます





・結局まとめると・・・


一番予算を下げるのに
向いているのは外観です


何しろ家の中にいれば
外観は見れませんし



昔あった有名な車のコピペですが


766 名前:山師さん@トレード中[sage]
 投稿日:2012/07/19(木) 09:52:32.07 ID:MfAwp0Hl0 [7/10] 

トヨタのディーラー行って車見た時に
あまりにもおっさん臭い外見だったんで、 
思わず「おっさん臭いですね」と言ったら、 
営業に「そんなの乗っちまえば見えませんから(キリッ」と言われた。 


もちろん好みはありますが

どうしても
予算を落とさないといけないなら
まずは外観だと思います


もちろん性能が落ちる部分はダメですが


ちなみにこのコピペは


ホンダの車を見て営業に「内装がダサい」と言ったら 
「外の人にはわかりませんから」と言われた。 
適当だなあと思った。 


スズキの営業に「なんか内装が安っぽい」つったら 
「安っぽいんじゃなくて安いんです」って言われたので 
それもそうかと納得して判子押した。


こういうオチになってます


ただ男性は納得しても

女性は外観にもかなり拘るので
妻が納得するかは分かりません



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2018年11月21日





先日
東京電力より手紙が来ていて


電柱a

「そういえば最初に電柱敷地料を貰ったなぁ」
思い出しましたが


確か3年分を
前払いで貰っているはずですが


電柱a-2
調べたらたしかに
3年分は無かったので


来年の4月が
3年の契約年みたいです





・電柱敷地料とは?


自分の土地にどうしても
電柱を置かないと電気が来ない場合に


電柱a-3

我が家も電柱が庭に1本あるのですが
一応自分の土地を貸しているので


微々たる額ですが
電柱敷地料という金額が貰えます



電柱を設置するまでの経緯は

~過去記事~


こちらに書いてあります



そして金額ですが

電柱b


1年間で1,500円です


3年間分前払いで貰えるので
4,500円振り込まれます






・電柱敷地料支払いの手続き


電柱b-2

変更がない場合でも
手続きはして下さいという事なので


早速手続きをしていきますが

電柱d

我が家は
特に変更はありませんが


「やっぱり敷地からどかしてほしいという希望の場合は


変更ありで連絡希望にすれば
聞いてくれるのでしょうか?







しかし電柱が無いと
電気が来ないので


このまま手続きをします


電柱f


webからも申込み可能で

こちらからだと抽選で
カタログギフトが当たります




電柱g



土地を売買してたり
相続してたりだとなどの場合は


変更しますが我が家は
何も変更はありませんので


「変更なし」ボタンを押すと


電柱h


すぐに終わりました


個人的には

無くては電気が来ないので
仕方ないですが


場所的に電柱が
無くても大丈夫な家もあるので


もうちょっと金額を増やしてくれれば
不公平感が減ると思うのですが


土地を貸すのももちろんですが
景観も悪くなるし・・・


年間1,500円は
安いよなぁって思います


仮に年間で
1本5,000円くれれば


むしろ「電柱があって助かる」って
思うかもしれません(笑)



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